关于Life insurance 的相关问题

我是女生 母幼育儿
#1

我们夫妻两分别在AIG 和VATALITY投保了Life insurance, 目的是想着每个月存点款，算是一个保障，同时万一夫妻俩有什么不测能够给孩子留些什么。当然大家可能要拍砖这是中国人的想法，请大家见谅：） 不知群里哪位大侠有在英国投保Life insurance的，现有相关问题请教 ：

  1. 是否需要填写受益人？目前的投保单里没有让我填受益人的信息，是不是不需要？还是英国这里默认自己的子女first skin？
  2. 是否需要设立Trustee,这个似乎涉及到以后受益人收取保额是否受年龄的限制？是否要交 Inheritance Tax?
  3. 如果没有以上两步骤都不需要，是不是以我们夫妻立的遗嘱可以直接生效？遗嘱需要公证吗？

这几个问题有跟保险公司沟通过，保险公司让我们联系broker, 但是我们的broker在与保险公司打太极，说保险公司说的最权威。所以来请教请教大侠们的见解。

非常感谢！

#2

不是非常了解，帮你顶帖起个抛砖引玉作用吧。

这种把protection功能和investment功能结合起来的“life insurance”在香港比较popular，但目前在英国不popular所以提供这种产品的公司不多，一般英国人喜欢把这两种功能分开，保险就是纯保险，投资就是纯投资，既然你已经找了financial adviser了那他们给你的建议应该是最适合你的吧。

（1）受益人问题，保险部分应该可以指定受益人的，但投资部分不知道是不是可以指定受益人，不是太确定，你还是找你的adviser吧。如果投保人去世，保险应该算为遗产的一部分，有遗嘱按照遗嘱执行，没有遗嘱按照继承顺序进行，配偶，子女，父母。。。

（2）你现在是可以把投资为孩子设立一个trust，那自然需要指定trustee，是不是需要交遗产税的问题？这和其它给孩子的gift一样，7 years rule，去世7年以前的不需要交，不满7年的按照时间长短变化。如果父母去世的insurance payout放在一个trust里面那和其它遗产一样需要交遗产税。

（3）遗嘱可以DIY，但最好让律师起草避免不准确的表述造成麻烦。

遗产税的计划是个比较复杂的问题，你最好去找tax specialist 。

#3

楼主买的是像成龙大哥所说的protection和investment结合的life insurance吗？

#4

非常感谢成龙大哥，我近期会再与保险公司和ADVISER联系，结果我会随后更新上来。

#5

是的，此为投保人生生命保障金。如果投保人去世，则受益人会有一定金额的保障金。主要是为了后代交的，此存款总得高于银行利息。

#6

楼主不介意的话，有空的话，能不能麻烦具体介绍一下，我也在考虑买这个。

#7

这个东东叫with profit endowment或者with profit endowment assurance或者简单的叫endownment

可以找financial adviser买，也可以直接找保险公司买，比如保诚保险（Prudential）或者法通保险（Legal & General），这种产品不一定适合所有人，你还是找financial adviser咨询吧。

#8

谢谢，非常感谢。

#9

我們也買了，就是直接去巴克萊銀行買的。我們選的是20磅一個月。
具體條款我也沒看⋯回去研究下。
話說醫療保險也買了，37鎊一個月，毛線用都沒⋯這不給用那不給用的！到期後就不買了！

#10

1 可以填受益人，如果不填按照继承顺序

2 inheritance好像要从1m pound以上才交的吧，纯protection部分肯定不用交inheritance tax

#11

谢谢成龙大哥的回复，如你所言，确实得根据实际情况量体裁衣。

#12

如成龙大哥所言，你还是需要联系ADVISOR给予不同的建议，你可以直接在GOOGLE上输入LIFE INSURANCE，会有很多BROKER会主动联系你，会根据你的实际情况（健康，年龄等等）给予相应的报价及说明。

#13

我老公公司有给全家保medical insurance package,个人感觉是没有什么用，除了得大病，可以refer到私人医生，但是自己得先付500磅，500磅后面的免费。我们也不准备保了。

#14

是有1M的说法，但是查了inherant tax ，今年的免税标准是325，000磅一年，至于怎么把这些衔接起来，我还没有理顺。

#16

我们家也把家庭的医疗保险停了

#17

不好意思哈，成龙大哥，之前答应及时来更新我的研究结果的，但是因为长时间未登陆苹果，好不容易才把密码找回来。现在贴上我关于LIFE INSURANCE的相关理解。

不设立TRSUT:

  1. 英国有个seven years gift plan, 即如果父母给孩子礼物时，如果父母死在给礼物之后的7年之外，则孩子不用交遗产税；
  2. 通常情况下，英国遗产税政策目前是每人价值£325,000之内的遗产免征遗产税，房产另外计算。遗产税率为40%。那么父母两人+房产=100万英磅之类的遗产不用交遗产税（2015年税率标准，以后参照每年数据）

设立TRUST:

  1. 如果设立TRUST,则遗产不经过LEGAL ESTATE, 直接从TRUST 支付给受益人，没有遗产税。
  2. 如果设立TRUST，领取遗产资金时速度比较快。例如：如果你设立WILL将遗产留给你的SPOUSE,那么SPOUSE需要进行遗嘱授予认证后才能有权支配遗产。如果你没有设立WILL，则需要的时间更长。
  3. 风险：一旦设TRUSTEE,则受益人即孩子支配此款，投保人无权支配。孩子达到18岁后，如果不懂得如何经营资产，可能会很快挥霍掉。
  4. 风险：如果夫妻双方有一方去世，另一方会承担繁重的家庭开支。但是由于已经托管给TRUSTEE,只能等孩子成长至18岁后才能取现，且此现金已经归属于孩子，不属于家长了。那么SPOUSE可能面临着生活困难的危险，因为SPOUSE已经没有支配委托给TRUSEE的权利。
#18

不好意思哈，成龙大哥，答应及时来更新我的研究结果的，但是因为长时间未登陆苹果，好不容易才把密码找回来。现在贴上我关于LIFE INSURANCE的相关理解。
不设立TRSUT:

  1. 英国有个seven years gift plan, 即如果父母给孩子礼物时，如果父母死在给礼物之后的7年之外，则孩子不用交遗产税；
  2. 通常情况下，英国遗产税政策目前是每人价值£325,000之内的遗产免征遗产税，房产另外计算。遗产税率为40%。那么父母两人+房产=100万英磅之类的遗产不用交遗产税（2015年税率标准，以后参照每年数据）
  3. 风险：一旦设TRUSTEE,则受益人即孩子支配此款，投保人无权支配。孩子达到18岁后，如果不懂得如何经营资产，可能会很快挥霍掉。
  4. 风险：如果夫妻双方有一方去世，另一方会承担繁重的家庭开支。但是由于已经托管给TRUSTEE,只能等孩子成长至18岁后才能取现，且此现金已经归属于孩子，不属于家长了。那么SPOUSE可能面临着生活困难的危险，因为SPOUSE已经没有支配委托给TRUSEE的权利。

设立TRUST:

  1. 如果设立TRUST,则遗产不经过LEGAL ESTATE, 直接从TRUST 支付给受益人，没有遗产税。
  2. 如果设立TRUST，领取遗产资金时速度比较快。例如：如果你设立WILL将遗产留给你的SPOUSE,那么SPOUSE需要进行遗嘱授予认证后才能有权支配遗产。如果你没有设立WILL，则需要的时间更长。