buy to let mortgage or residential mortgage?

[oliver2012]

上来请教大牛们， 成龙大哥请进
事情是这样的， 我们本来有一套自住房， 为了孩子读书想搬到所谓的学区房， 结果去问了mortgage adviser, 原来我们可以把现在住的房子抵押贷款（buy to let mortgage) 再加上用工资贷款（residential mortgage），就可以把另外一套房子买下来。现在的问题是buy to let mortgage 多贷一些好呢， 还是residential mortgage 多贷一些好呢。
假设我们总共要贷款300万， buy to let mortgage 贷150万， residential mortgage 再贷150万，或者可以buy to let mortgage 少贷一些。 residential mortgage多贷一些？
现在网上能查到的信息是， buy to let mortgage 是不受监管的， 风险可能大一些（猜大概是利率变化大）， 好处是interest only, 而且借得多可以抵扣房租的税。

现在很纠结， 不知哪一种多贷一些好。而且还款的时候， 也不知道是哪个先还完好。 mortgage adviser是说先把residential mortgage 还掉， 因为buy to let mortgage 是interest only, 可以慢慢还。一下借这么多钱还是有些担心的， 希望大家多多建议

[dolphin56ch]

好像漏了一个因素 现在自住的房子有mortgage么？

[LiLaC52]

出租那个贷款buy to let，自住那个residential。两者不能够混用。

buy to let利率高，自然是residential多贷好，但buy to let那个的利息在出租收入报税的时候可以作为支出，如果你们是交40%税的话也可能buy to let划算。

还有一个问题就是最多可贷款多少的问题，residential是按照工资收入算的，buy to let按照房租算，每个银行计算公式不一样，但一般是一年房租除以0.0625但不超过房子价值的75%。

[oliver2012]

@LiLaC52

LiLaC52 发表于 2015-6-23 21:08
出租那个贷款buy to let，自住那个residential。两者不能够混用。

buy to let利率高，自然是residential多 …

谢谢成龙大哥。我不知道这个税到底怎么交的。 目前我老公的工资要交40%税， 我没工作。 这个房租收入不知道是不是可以到我的名下， 这样应该不需要交什么税了吧。房子是两个人的名字。 还是收入也得算一人一半， 一半需要交40%的税？另一半交20%的税？有人说其实大家出租房子根本不需要交税， 不知道怎么实施的？看了hmrc网站， 好像说的很笼统

[hhht]

贷款300万！先惊诧一下~有这么多钱上私校好了呀！

[LiLaC52]

@oliver2012

oliver2012 发表于 2015-6-23 14:02
谢谢成龙大哥。我不知道这个税到底怎么交的。 目前我老公的工资要交40%税， 我没工作。 这个房租收入不知 …

如果房子是两个人名字，那收入一般就是一人一半了，房子收入归入其它收入一起计算交多少税，你那半如果没有超过个人收入免税额那就不交税了。

[oliver2012]

@hhht

hhht 发表于 2015-6-23 22:53
贷款300万！先惊诧一下~有这么多钱上私校好了呀！

我这是 打个比方啊，再说是要贷款。 上私立学校是上不起的。

[oliver2012]

@LiLaC52

LiLaC52 发表于 2015-6-23 23:04
如果房子是两个人名字，那收入一般就是一人一半了，房子收入归入其它收入一起计算交多少税，你那半如果没 …

谢谢成龙大哥

[刘杨刘杨刘大杨]

@LiLaC52

LiLaC52 发表于 2015-6-23 21:08
出租那个贷款buy to let，自住那个residential。两者不能够混用。

buy to let利率高，自然是residential多 …

楼主跟我的情况完全一样。
成龙大哥的意思是说这两个mortgage不能一起贷吗？我问的一个broker说是可以。

[刘杨刘杨刘大杨]

我觉得先还buy to let吧，那个利率好高的。
我是打算fix buy to let 两年，两年内还一半。
residential的fix 5年，慢慢还去吧

[oliver2012]

@刘杨刘杨刘大杨

刘杨刘杨刘大杨 发表于 2015-6-24 02:49
我觉得先还buy to let吧，那个利率好高的。
我是打算fix buy to let 两年，两年内还一半。
residential的fi …

我的broker也是告诉我可以一起贷的。residential的我们也是被告知五年的fix比较划算。 buy to let 也是说两年interest only. 我也觉得buy to let利率好高， 而且又没有被监管， 怕风险太大。而且这个product 手续费也很高。 我有点不太明白，buy to let 两年之后如果我们有余钱是不是可以还一部分本金啊. buy to let 两年到期之后，再借应该不需要交律师费啦吧。 你们是哪个借得多一点啊？

[刘杨刘杨刘大杨]

@oliver2012

oliver2012 发表于 2015-6-24 03:00
我的broker也是告诉我可以一起贷的。residential的我们也是被告知五年的fix比较划算。 buy to let 也是说 …

肯定是btl借的多，老公工资低，residensial搞不出那么多。
而且blt说借出来的可以当deposit ，我觉得这样residensial 的rate不就可以更低了吗。
这是我的如意算盘，我还没去找银行谈，我刚跟broker电话的。

[LiLaC52]

@刘杨刘杨刘大杨

刘杨刘杨刘大杨 发表于 2015-06-24 02:47:42

楼主跟我的情况完全一样。
成龙大哥的意思是说这两个mortgage不能一起贷吗？我问的一个broker说是可以。

可以一起贷，我是说不能合起来用。
发送自苹果论坛手机版： m.powerapple.com

[oliver2012]

@刘杨刘杨刘大杨

刘杨刘杨刘大杨 发表于 2015-6-24 03:04
肯定是btl借的多，老公工资低，residensial搞不出那么多。
而且blt说借出来的可以当deposit ，我觉得这样 …

哦， 知道了之后能上来更新一下不，我正在愁这个事

[刘杨刘杨刘大杨]

@oliver2012

oliver2012 发表于 2015-6-24 03:16
哦， 知道了之后能上来更新一下不，我正在愁这个事

好的。我明天上午去见另一个broker，后天见hsbc。
祈祷吧，我连solicitor都已经被迫交换了。卖房急着要钱:Q

[刘杨刘杨刘大杨]

@LiLaC52

LiLaC52 发表于 2015-6-24 03:14
可以一起贷，我是说不能合起来用。
发送自苹果论坛手机版： m.powerapple.com

懂了！谢大哥！

[oliver2012]

@刘杨刘杨刘大杨

刘杨刘杨刘大杨 发表于 2015-6-24 03:21
好的。我明天上午去见另一个broker，后天见hsbc。
祈祷吧，我连solicitor都已经被迫交换了。卖房急着要钱 …

小心哦， 不要签字让他查信用额度到底可以借多少。 听说会影响的， 导致最后借不了那么多钱

[LiLaC52]

@oliver2012

oliver2012 发表于 2015-6-23 20:53
小心哦， 不要签字让他查信用额度到底可以借多少。 听说会影响的， 导致最后借不了那么多钱 …

http://bbs.powerapple.com/forum.php?mod=viewthread&tid=2656465

[properlive]

@刘杨刘杨刘大杨

刘杨刘杨刘大杨 发表于 2015-6-23 19:04
肯定是btl借的多，老公工资低，residensial搞不出那么多。
而且blt说借出来的可以当deposit ，我觉得这样 …

btl借出的钱是可以当做residential deposit，但是问题是这部分钱的利息是不能抵税的。所以最好转成btl前，就remortgage多贷一部分出来，比较划算。

[oliver2012]

@properlive

properlive 发表于 2015-6-24 21:34
btl借出的钱是可以当做residential deposit，但是问题是这部分钱的利息是不能抵税的。所以最好转成btl前 …

啊， 我们被告知可以抵税啊，真是头大啊