我觉得两人工资加起来买这房子是有点少。。
难道只有我是觉得这根本是lz自己的问题啊。
贷款计算从来就不是2人工资加一起的倍数算啊。 只少目前没听说过两个人总和5被倍这一说的。 lz自己不做好功课，贸然去找hsbc。 lz首先应该多做做功课，再去贷款。 毕竟买房不是小事。
多做功课，就不会浪费时间和精力了。
说句实话，在下offer之前，我们直接去了HSBC问过，带着工资单去问的，我还带了P60去的，那个女的做了所谓的soft check，问清我们的情况之后，我们当时真的把所有支出全部说出来了，才说可以借160K，这样我们才放心下了offer，当时我们问了很多问题，毕竟第一次买房子，网上那些出过的问题我们也都看了，比如万一survey的房子价值不值这个价怎么办，她的回答说，first time buyer的房子价格survey价格都是asking price，唯独remortgage的survey的价值有可能会有争议。律师什么我们都问了，她没说的是，只有在25%的deposit下才可能是5倍的工资，不是25%的是4.75倍，我们相信她，是因为她是专业的，如果连她都不信，比如说她说我们可以借160K的房子，然后我们看了两套房子，一套是我们dream house我们可以负担，一套是便宜房子150K，我们当然是选第一套，就是因为我们相信她的专业
说句实话，如果当时她只要说上那么一句，虽然说hsbc mortgage AIP好得，但是那个计算器算出来的价格有可能会很低，我们在下offer的时候就会想清楚，不会那么急就下offer
不过吃一篑长一智，万一这套房子真的没有了，我就知道下次该怎么做了，那就是绝对不会去找HSBC
那怕今天下午她给我的email上也指出，超过25%的可以申请5倍的贷款，我只要付150K就可以了
算了，不说，心累
affordable这块的确有点吃紧。 你这些开销，说实话，吃饭两个人250算很低了。bill 水电煤一共才100，也很低。 就这样已经每个月接近1000镑。 还没算进如果要还贷款的钱。council tax现在是100刚出头，但算是否能 afford 时候，是按新房子的 council tax, 以及新房子的面积来估算bill 的。这样数字加的很快的。
我们3年前也是找的HSBC贷款，因为他家利率低。 我公公婆婆说他们把他们自己的房子抵押，套现出来给我们加首付，算是提前把遗产给儿子了。这样首付加到超过50%，HSBC很爽快1周内就全批下来了。 我觉得HSBC放贷款比较保守，对他们来说风险小的他们才给放贷。
今天下午，她给我的回信
to me
Hi
You can go up to maximum 5x salary if it is 75% or under this would mean
you would borrow £150,000
Putting down a deposit of £50,000
You could look at this with your current incomes as we could lend a maximum
of £153,185
council tax是新房子的，我现在住的房子要136镑，另外水电煤气也算新的，我现在的是125镑，反正我把数据都列出来，大家看看，如果真的想申请HSBC贷款，一定要工资比我们高，支出比我们低，还有就是首付起码要和我们差不多
她email 里写的是 we could lend a maximum。。。最多能借这点，不是说你们一定能借到这点啊。
再说，你前台碰到的，都是没有最终说话权的。。。也就是，说了并不算数的。。。真正放钱的人在后台的。。。。
你没有提到的是新房子，月拱会是多少。 还有也没有加 holiday 进去。 对于英国人来说，不度假几乎不可想像。。。一年1000镑总要算进去的。 你们还没孩子这个还不能卡你们，等有了娃，会发现，相同工资开销能贷出的款又要少掉很多。
现在能做的，就是再加首付，要么找broker.
http://www.halifax-intermediaries.co.uk/tools_and_calculators/mortgage_affordability_calculator/default.aspx
算出来是差不多140k的样子， 贷160k太想当然了, 一般没有那么理想的. 而且各方面数据进入银行贷款risk评估系统以后, 都比网上这些计算器要少
这个就是我今天去问HALIFAX的结果，同样的数据什么给他，他就说我只能借140K，或者说如果我老公工资涨到24K可以借150K，这个就是非常清楚，如果当初我去找他的话，知道真正给贷多少钱，我就不会给第一个房子下offer，直接就第二套房子了，毕竟150K我们也可以负担啊，就是地段还有房型没有第一个好
说到这里，很多人质疑我说，怎么理所当然想借160k啊等等，第一，不是我想借的啊，当初看房子，我的预算只有180K，因为当时我们只有30K的存款，老娘当时说可以借我们10K，所以加起来有40K，我个人觉得这样买了房子之后的生活也算舒舒服服。毕竟我们是北部，房子的价格没有那么可怕，后来这个房子出来之后，的确地段还有房型都是我们特别想要的，但是那个房子价格200k超过我们很多预算，我们只敢想，连看都不敢看，接下来，我们就去问HSBC，我们给了所有我们收入支出，没有任何隐瞒，她才说你可以借160K，这时候燃起了我们的希望，毕竟如果可以，谁不希望希望一步到位，外加那个房子的学校超级好，就连我老公（是中学老师）也说学校成绩不错，我们才动心了，才下了offer，没想到会这样
我有孩子的，一个男孩，我现在的房租是675镑，如果贷款成功的话，一个月就是680镑，如果是30年的话更低，大概620镑，但是不肯，另外HSBC不算child benefit，halifax算得，另外我overtime的时间hsbc算得也和halifax不一样，hsbc只肯算150镑一年，halifax算500镑一年
有孩子的肯定贷不到理论最大值的。。。。 前几年新闻里就报道过了，各个银行都是这样的。 你孩子的支出还没写，你不说光看你那支出我还以为你没孩子的。。。。
overtime 这种不是固定工资，没办法算进的。 overtime这个月有，下个月就可能没有。太随机的事件了。 很多银行就连合同里写着的bonus也是看几年平均额来算的。
还有child benefit，tax credit 这些，都不算是工作收入。 这是政府福利。 否则那些家里一堆娃拿福利的不都可以贷款了。
楼主别多想了，钱在人家手里，人家不放你也没办法。
说句实话，我已经开始对房子死心了，可惜了那么好的地段和学校
“first time buyer的房子survey价格都是asking price”
This adviser is a total waste a space judging by this stupid statement.
楼主只是过分相信所谓的mortgage advisor了，说实话英国很多所谓专业人士让人非常无语。
成龙大哥，就是说吧，我在苹果网上看多了N多那种survey出来价格和asking price低的那种帖子，所以这个问题就是我当初问的首要问题
她是这么回答的说，first time buyer的房子survey价格都会给你asking price的价格，very very little to lower than asking price, only if you ask for remortgage, then we may disgrace with the price you want to remortgage.
原汁原味，一字未动，这个问题我记得最牢了
苹果论坛里面这么多人valuation比sale price低不都是first time buyer嘛。
所以我说她是total waste of space。
这个说起来，又是长篇大论了，因为我是在玛莎工作的，当时去HSBC的时候，说清楚我上班的小时还有每小时工资，说清楚了有overtime，因为我夏天还有圣诞老公不工作的时候我会多上班，但是她说，要过去三年的P60，算平均值，我说好，15年是9962，14年是10600，13年只有9000，但是那时候我只有上6个月班，为了以防万一，我把那13年的六个月工资单带上，可以让她算，但是最后她啥都没提，就算我最近一个月的净收入，问题在于那时候我老公已经开始上班，我不能加班啊，所以工资也就一般，后来我去找她之后，她就说，只能算100多镑的一年的overtime，我晕啊
child benfit这个我不怪HSBC，毕竟有的银行算，有的银行不算
银行贷款的算法和风险评估其实还蛮复杂的, 一般在初步阶段给出的贷款额度都是estimated, advisers就算经验很足也很难保证在细节上有疏漏.
例如：
情况1: 你老公工资22000, 你的是10000, 两个人申请。
情况2: 你老公工资16000, 你的是16000, 两个人申请.
情况3: 你老公工资32000, 你没有收入,两个人申请.
情况4: 你老公工资32000, 你不参与申请贷款, 一个人申请.
这四种情况总收入都一样, 但是最终计算出来的贷款额度是不一样的，至少santander给的就不一样.
初期的评估员就算把材料都一股脑给他看, 他考虑的方方面面肯定不够电脑那套系统全面, 他说的啥不能全信啊…他居然敢保证160k那是他缺心眼, 你真信了那应该是缺经验了
孩子还小，才2岁，没啥支出，如果要照顾的话婆婆会免费照顾的，她问过我，我也老实说了，的确没有child care cost