昨天（3月16）晚上路上开车的时候听LBC的广播，这个节目是主持人和Experian（一个提供信用纪录的公司Credit Reference Agency）的人做的，听众打电话问问题，Experian的人解释。把记得的一些问题写下来看看有没有用，到LBC网站没有找到节目的podcast来听，因为开车听的不专心所以不肯定我把所有问题都理解对了，总之文责不负。
1。A 问，他的Expedian信用评分（Credit score）是perfect的999分，为什么他申请信用卡被拒绝了？如果这样的话以后申请mortgage还有希望吗？
答：Experian（以及其它Credit Reference Agency）给Lenders（银行等）提供信用纪录（Credit record），但每个lender都有自己的信用评分（Credit scoring）公式，同样的纪录不同lender有不同评分，一个lender拒绝了别的lender不一定拒绝，同一个lender对不同的产品（product）有不同的evaluation公式，同一个lender拒绝了信用卡但可能会同意mortgage。
2。B问，他申请信用卡被拒绝了会不会影响下次的申请？
答：yes and no。lender审批信用申请（比如信用卡，mortgage，store card）的时候要做credit check（查信用纪录）这样会留下查信用纪录的信息（credit check footprint），但lender不会告诉Reference Agency申请的审批结果，就是说credit record上没有申请被拒绝的纪录。查信用纪录说明申请了信用，下次再申请的时候lender自然会考虑这个申请人是不是申请了太多credit，自然会影响到credit score，但这个影响只是30天。
3。C问，他为了提高信用评分把信用卡的信用额度（credit limit）降低了，为什么他的credit score减少了而不是增加了？为什么？
答：很多人把有credit和用credit两者的差别搞糊涂了。信用额度（credit limit）高说明别的lender肯多借钱（多给credit），这会让新的lender认为信用好，自然会多给信用评分。如果一个人用很多credit（比如信用卡的balance高）那说明这个人需要使用credit，新的lender会认为风险（risk）高，自然需要评分要低。
C继续问，那如何使用信用卡才能提高信用评分？
答：有高的信用额度（credit limit）但少用，最好信用卡花费不超过信用额度的25%。
4。D问，他因为欠了钱被别人告上法院，法院判他输，所以他有County Court Judgement (CCJ) against他了，那他是不是6年内死定了申请不到信用卡和mortgage？
答：不一定，lender是要做全面综合分析的，另外CCJ如果30天之内付清（settle）了，CCJ是不会上信用纪录的。
D继续问，没有在30天内settle，原因是法院文件送到原来的地址一直没有收到，等收到已经过30天了，但他马上就付清楚了。
答：D不应该马上付，法院如果把文件送到原来地址没有送达本人，那这个CCJ程序上不正确，D应该和法院联系挑战这个CCJ让法院把这个CCJ取消（cancel），付清就是接受了就无法挑战这个CCJ了，现在D还应该去和法院联系争取取消CCJ，如果取消不了，那就和几个credit reference联系，让他们在CCJ上加个note解释情况。
5。E问，以前住他地址的人欠了很多钱经常被讨债，这会不会影响自己的信用纪录
答：不影响，很多年前就因为这个问题国家让信用纪录和地址分离只和人有关。
6。F问，老公偷偷申请了很多信用卡，还不清所以CCJ很多，信用纪录很差，虽然两人分开了，但还是影响到自己了，怎么办？
答：首先关闭所有joint accounts，然后和所有credit reference agency联系要求分离信用纪录。
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上面的都是开车的时候有意无意的听到的，不一定准确，文责不负！如果想进一步了解，可以和Expedian的人联系，他们一般还是会给一些解释的建议的。
