英国具备一套完善的信用评估系统，所以注重维护自己的信用分数是非常重要的，大到买房买车申请贷款，小到签订手机合同，都可能涉及到核查您的信用记录。受到疫情影响，各大贷方对于信用记录的要求也是日趋严格，今天小编就带您详细了解下信用报告到底是什么，以及提高信用分数的小窍门有哪些。文末还有本月问答活动总结，不要错过哟！
现阶段英国市场上三大信用参考机构分别是Experian、Equifax以及TransUnion (Karma)。这几个机构都可以生成您的记录，且首次查询一般是免费的，他们会征集个人和企业的各种信息，按照自己的标准打分给出一个信用分数（Credit Score）。因为他们是独立的系统，各自的评分规则不一样，所以得出来的分数和信息会稍有差异。
信用分数是报告中最直接的参考，简单来说这个分数意味着您对于贷方的信用风险，一般分数越高，您的信用风险越低，获批借贷的可能性会越大。根据政府的金融建议网站的信息，Experian超过880分，Equifax超过420分，TransUnion超过781分，即属于“好(Good)”的分数等级。
值得一提的是，高分不一定意味着能拿到最低的利率。完整的报告会包括您的基本个人信息(如姓名、生日、住址历史)、账户信息、借贷信息(借贷金额、还款记录等)、联合账户信息以及公共记录信息(破产记录、法庭判决)等等。贷方会详细查看您的报告，且查看的侧重点不尽相同，这份完整的报告会影响贷方是否愿意借贷给您、借贷的额度以及借贷的利息。
信用记录的查询分为软搜索记录(soft search)和硬搜索记录(hard search)两种，往往您自行索取报告等查询属于软搜索记录，对信用分数并不会产生影响；而您授权贷方、信用卡公司进行的查询等，就属于硬搜索，可能会直接对您的信用分数产生影响，而按揭贷款申请就属于硬搜索的一种，这也是为什么专业的贷款经纪人一定会在充分了解您的情况、比较确认贷款方案之后，再选择最合适的贷方给您做申请的递交，降低被拒绝的风险，以免影响您的信用分数以及之后的申请。报告显示，现阶段有23%的首套房买家最大的担心是他们的信用记录 – 比如之前的透支、信用卡债务、发薪日贷款或是停车罚单。
不少客户询问，从来没有信用记录 (如信用卡或是贷款的申请)，是否意味着信用就是满分呢，实则不然，一方面您要考虑是否有任何账单迟付的问题，另一方面当申请人没有任何债务管理的经验，您的分数也不会是最高的级别。好消息是，您可以采取以下这些简单的步骤来改善评分：
1.您应确保按时付款-- 当贷方查看您的信用报告及信用评分时，他们对会对您支付账单的可靠性非常感兴趣。过去的付款历史通常被认为是未来效果的良好预测指标。您需要按照每月约定的时间按时支付所有账单，从而对这个信用评分因子产生积极的影响。延迟付款或以比您最初同意支付的金额还低的价格结算帐户，可能会对信用评分产生负面影响。
这里的帐单不仅包括信用卡帐单、贷款月供，还包括房租，水电费，电话账单等。您可以设立Direct Debit每月按时自动扣款，但请确保账户上有足够资金。
-
您应确保已注册选举名册，且您需要定期检查地址是否需要更新，因为不正确的数据可能会对您的信用产生负面影响。您可以通过这个链接注册：Register to vote - GOV.UK
-
您应该尽量避免多开不必要的账户，闲置账户过多也会影响信用，且您需要停用所有无效的联名帐户。
-
处理您信用报告中的任何信息不准确之处, 您应该详细检查信用报告是否有任何不正确之处，如果发现错误，请及时提出异议，并立即联系相关方进行更正。
5.切忌短期频繁进行借贷申请，若短时间内有大量类似记录，贷方会认为您资金出现短缺。无论其他借贷方是否真的进行借贷，他们会认为您的风险等级比较高，所以更容易拒绝您。
6.当您的债务偿还出现了问题，尤其是在近期，那么您的申请则会受到一定阻碍。针对这种情况，您需要建立一个正面的信用记录，然而重塑信用记录可能会是一个比较耗时的过程。想要重塑信用记录，一个可行的措施便是开始使用信用卡，并用其支付一些小额的开支。但是，为了确保获得良好的信用记录，最好每个月都要全额还款哟。
建立一个良好的信用档案，定期检查您的信用评分和报告，跟您的生活息息相关，如果您对自己的信用报告有所疑问，可以扫描下方二维码，我们将为您提供免费咨询服务。
您的疑问 & 欧泰都懂
问：Remortgage -Capital rising 可以额外按揭出来多少资金？
答：Remortgage的金额实际上跟房屋用途是相关的，如果是自住房，转按揭的金额就是税前年收入的4.5-5.5倍；如果是投资房，转按揭的金额是房价的50-75%。这部分金额要减去现有的贷款额度，就是您额外可以拿出来的资金。要注意的是，申请转按揭的用途和真实用途需要保持一致，一般按揭出来的资金也不可出境投资。
问：First time buyer如何申请贷款？
答：首次购房买家申请贷款和已经有过购房经验的买家相比，缺少债务管理经验或是要求的贷款比例会比较高，所以有时可以选择的产品可能有限一些，对应的利率可能会稍稍高一点点。不过从申请的角度来看，需要准备的材料, 所需的时间和其他申请人类似，并没有特殊区别。
问：如果交房时间提早了，但我贷款还没被批准怎么办？
答：一般贷款offer的有效期是三个月，如果因为特殊情况需要延期，可以向贷方申请延长至六个月。
问：如果被雇佣不稳定的话，可以准备其他的收入做贷款申请吗？
答：一般贷方可以接纳的收入包括被雇、自雇、租金以及理财产品收入。被雇收入一般需要三至六个月的工资单；自雇收入一般需要两年年报(有些贷方只要求一年年报)以及会计信；租金往往需要租赁合同、租金进账流水以及税单证明；理财产品收入往往需要两年的年收益证明以及对应的税单证明。不同贷方要求可能会有差别，您可以联系我们讨论您的个人情况。
问：BTL Mortgage租金预估低，有人尝试过申诉吗？
答：房屋价格以及租金价格评估，往往是贷方选定的第三方机构来操作的，评估结果不受贷方、买家或是卖家影响，如果您对评估结果不满意，可以尝试上诉，但是从经验看，上诉成功的可能性比较小。毕竟每个房产都是单独的个体，即使是同一条街，同一楼层可能结果都会有所差异。
问：我可以同时委托两个broker申请贷款吗？
答：理论上来说，可以但是可能没有必要。现阶段如果是whole of market全市场的专业的贷款经纪人，一定会整合您的情况比较并且给到最适合您的贷款方案。运用两个不同的贷款经纪人，如果在沟通不全面的情况下，可能导致重复申请的情况，反而影响您的申请进度。建议您在前期选择按揭贷款经纪人的时候，可以多沟通比较。
问：请问大家最近申请贷款都是过了多久拿下来的？
答：平均说来，本地客户的贷款申请时间约为1-1.5个月，海外客户申请时间约为2.5-3个月。当然如果您的材料特别的简单直接，申请的时间也会缩短，近期我司最快的本地申请10个小时就拿到了按揭offer。贷款的申请流程，跟客户的配合是息息相关的，欢迎您联系我们讨论您的个人情况。
以上内容由我们根据金融、保险顾问们的知识和经验总结而成，表达的是个人观点，并不是针对您的具体情况提供的金融建议，由于按揭、保险、财富的复杂性和特殊性，如果您有相关具体疑问，欢迎告诉我们！