寿险和重疾险是不少客户最先想到的保险配置，但这两种保险的区别，您都清楚吗？您知道这两种保险还可以联合购买吗? 今天小编帮您解析这套保险组合拳，该如何配置。
01 什么是寿险和重疾联合保单？
人寿保险（Life Insurance）是以人的生命为保险对象的保险。投保人向保险公司缴纳约定的保险费后，当被保险人在保险期内去世，保险公司会一次性给付相应的保险赔偿金。人寿保险的目的是在意外发生时为您的家人提供经济上的保障，使他们免受在失去亲人的同时还要面临债务的危机和生活经济压力的负担。
重疾险，即重大疾病保险，是指由当投保人患有特定重大疾病，如癌症，心脏病，脑中风等，并达到理赔条件时，由保险公司按合同约定的保额进行一次性赔付的一种保险。您可以利用这笔钱去治疗疾病，也可以选择花在其他方面。
联合保单，顾名思义，不管投保人是发生意外去世了，还是确诊了重大疾病，受益人都会获得一笔保险赔偿金。在兼顾两种保险的功能的同时，组合保单的优点也非常明显：
- 满足了投保人不同的保险需求
- 部分联合保单要比单独投保性价比更高
- 当投保人投保的重疾险获得赔付后，寿险保单的效力也不受到影响
- 投保人可以根据自己的预算和需求，投保不同金额的寿险和重疾
02 在投保联合保单的时候需要注意什么？
- 不是所有保险公司都提供联合保单
市面上的部分保险公司是不提供寿险和重疾的组合保单的，您只能分开投保寿险和重疾。
- 寿险和重疾的投保年限需要一致
很多客户选择投保寿险是因为家庭的资产和负债情况发生了变化，比如多了一份房屋贷款或者生了孩子。对于投保寿险，往往客户选择的年限是家庭有房贷的这段时间，或者保到孩子18岁经济独立之前。对于重疾保险，不少投保人想要选择更长的年限，而联合保单是必须统一年限的。
- 寿险和重疾的类型是否需要保持一致
在英国，寿险和重疾可以选择水平型（保额和保费固定不变），上升型（保额随着物价指数上升）以及下降型（保额随着时间的推移而下降）。某些保险供应商无法灵活分开选择寿险和重疾的类型，所以您在投保前需要将自己的投保需求思考清楚。
- 寿险和重疾需要在同一家投保
通过专业的保险经纪人，您可以比较寿险和重疾在不同家保险公司分别和联合投保的价格，以及对应的附加服务，做出最优选择。
03 案例分析
接下来我们就用近期一位客户的案例来说明，分开投保和联合保单价格上的差异。
投保客户X先生，是一名男性，30岁，不抽烟，不喝酒，无过往疾病史和已知病史，无家庭遗传病。X先生和妻子今年购买了房产，有了40万英镑的贷款，同时年底计划升级为三口之家。X先生考虑到自己是家庭里的经济支柱，万一发生了意外，妻子既要负担房贷又要照顾宝宝，于是想要对比寿险和重疾保险的方案。
如果X先生单独投保40万英镑，30年期限寿险时，每个月保费约为11.59英镑。同样40万英镑，期限为30年的重疾，每个月保费则为93.84英镑。
如果将寿险和重疾放在联合保单上，每个月的保费合计约91.06英镑，则相当于花了一份重疾的钱，享受了寿险加重疾的一起的保障。
X先生最后还升级了自己的重疾的赔付条件（protected life and serious illness cover），意味着重疾理赔的次数不受到限制，而且理赔重疾时不影响寿险保单的效力。