近半年，您或许常在各大媒体头条看到“加息”的新闻，今年英国央行似乎一直在加息？上周央行再次宣布加息0.5%， 基准利率升至1.75%， 为什么加息如此重要？加息到底对您的个人财务有何影响呢? 今天欧泰小编就为您理清，当前英国贷款市场如何，以及央行27年来最大加息幅度，对您的贷款意味着什么？
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央行加息如何影响贷款与月供？
在之前的文章中，欧泰分析了为何央行加息会影响贷款利率水平，简单来说，央行加息导致各贷方的借贷成本上升，贷方有可能会通过提升贷款产品利率，将该成本压力转移给消费者。本次央行一次性加息0.5%，将对贷款市场产生一定影响。
那么您是否将受到本次加息的影响呢？这取决于您的贷款产品类型，如果您当前的贷款产品是固定利率产品，则您不会受到本次加息的影响 。据英国卫报统计，当前大多数借贷人都使用固定利率产品，即在一定时期内，该贷款利率是固定不变的，而固定利率期通常为2-5年，甚至10年。
**但使用浮动利率贷款产品的借贷人则面临贷款利率上升，及月供上涨。这是因为浮动利率根据经济情况，可随时变化。英国本地银行机构UK Finance统计发现，大约21%**的英国家庭采用浮动利率（Variable Rate），比如追踪抵押贷款（Tracker Mortgage）就是典型的浮动利率贷款产品。
大部分浮动利率贷款产品基于某项具体经济指标，如央行基准利率，将呈现一定水平的变动。本次加息将影响使用浮动利率贷款产品的借贷人群。据统计，当前大约有80万 借贷人使用追踪抵押贷款产品，大约有110万 借贷人使用银行标准浮动利率。如果您正在使用标准浮动利率贷款产品，可联系欧泰贷款顾问进行产品转换或转按揭。
打个比方，如果您使用基于央行基准利率的追踪抵押贷款产品，原本的利率为2.5%，那么在本次加息后，您的贷款利率将会上升0.5 %至3%。在此基础上，如果您仍有贷款15万英镑，贷款年限为20年，那么您的月供将会上涨38英镑。每个贷款案例具有其特殊性，如果您需要对自身贷款情况做一个详细评估，请联系欧盛泰德专业贷款顾问。
需要注意的是，部分贷方并不会在刚刚宣布加息时，就采取行动，而是会经过一系列内部评估，才公布浮动利率产品变化，以及新的固定利率产品。这一变化通常需要几周，甚至更长的时间。
Market Insight
最新贷款市场解读
据英国卫报统计，过往几年中，大多数申请人都更倾向于选择固定利率产品，因为在新冠疫情期间，固定利率产品利率水平较低，具有竞争力；近期由于贷款利率呈上升趋势，同时据金融时报预期，在高通胀背景下，央行在未来将继续加息，当前选择固定利率产品的申请人，主要是为了寻求保障，避免承担未来利率进一步上升的风险。
通常来说，两年和五年固定期产品受到大多数申请人的欢迎，近期借贷人对十年固定期产品的需求呈现一定增长 。
需要注意的是，贷款利率并不会由于加息就大幅上涨， 因为贷方早已根据央行基准利率上调的预估前景，提前对产品利率做了调整；另一方面，贷款产品还受到地产市场与贷款需求的影响，贷方将不断根据市场情况调整利率，而并非仅仅基于基准利率。
贷款产品变更迅速，据Moneyfacts UK调查发现，当前贷款产品的更新速度达到历史高点，平均在市场上停留的时间仅为 17 天，低于此前的最低记录 21 天。 对于申请人来说，尽快选择并锁定利率产品，变得尤为重要。
值得注意的是，平均利率水平反映的是当前整体市场水平，市场中仍不乏部分具有竞争力的贷款产品。同时，申请人在考量贷款产品的时候，除了利率还应当考虑一系列因素，如还款方式，提前还款的灵活性，产品费，固定利率期长短等，综合考量选择最适合自身经济状况与未来规划的产品。在当前多变的抵押贷款市场环境中，一位有经验的贷款经纪人可根据您的具体情况，为您提供定制化的方案 。
近几个月英国房价始终呈现稳中有涨的态势 ，据Nationwide调查，英国房价已经 连续上涨12个月**，并在其最新的7月房产报告中，** 房价年增长率为11%****。与此同时， 本周英国央行 取消了抵押贷款负担能力测试的建议**，这或意味着成千上万的潜在购房者能够获得更高比例的住房贷款**，让这些潜在购房者最终决定进入房产市场，这或许会在一定程度刺激英国房地产市场。
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加息影响信用卡及存款利率
央行加息影响的将不仅仅是贷款利率，还将影响信用卡利率和存款利息，加息后通常储蓄收益将有所提高。
部分储蓄账户的利息水平有所上升，这对储户来说是一个好消息。 据悉，不少银行如NS&I（国民储蓄与投资银行），印度联合银行（英国）（Union Bank of India UK）都提高了其部分储蓄产品的利率。Santander银行提升了其部分账户类型的储蓄利率，意味着储户一年可获得最高200 英镑的储蓄利息。
信用卡利率随时会产生变化，它通常并不会与基本利率直接挂钩，本次加息并不会导致其立刻上调，但据英国卫报统计，信用卡利率在最近几个月，普遍呈现上涨趋势。
英国投资公司AJ Bell的个人理财主管劳拉·苏特 (Laura Suter) 表示，**生活成本危机导致人们更多地使用信用卡提前消费。**英国央行最新数据显示，6月份个人信用卡消费借贷上升18亿英镑，家庭信用卡借贷上升10亿英镑，此外还有8亿英镑用于融资、个人贷款和其他形式的信贷。
Case Study
案例分析
