近年，商业抵押贷款（Commercial Mortgage）逐渐走入人们的视野中。比如，当企业主想运营一个餐馆、中超或者电商公司，除了传统的场地租赁，还可以选择用商业抵押贷款，购买店铺或仓库来用于经营。
以商业抵押贷款购买地产，不仅能帮助企业扩大经营场地，还能帮助缓解不断上涨的租金压力。企业购买商业地产后，还可以出租给第三方，增加收入。
那么，在英国如何申请商业抵押贷款，贷方还会考核哪些要求呢？欧泰小编为您一一解读！
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商业抵押贷款是什么？
简单来说，商业抵押贷款是贷方为企业和个人提供的一种抵押贷款形式，通常适用于购买商业地产。商业抵押贷款金额往往在£25,000以上，借款年限约为3至25年，借贷比最多可达到70-80%。
商业抵押贷款用途广泛，规模可大可小，从一个小商铺，到办公大楼都可申请，常见类型有以下系列：
1. 购买商业地产自用
指企业购买房产，用于其自身经营场所。比如办公楼、餐馆、商铺、购物中心、护理院、诊所、药店、酒店及农场等；此类申请中，贷方主要考量企业的偿还能力，或申请人的行业经验，对其进行专业的商业评估，并可能要求申请人出具详细商业计划。
2. 购买商业地产进行投资出租
指企业购买商业地产作为投资，比如购买房产后转租给第三方，这种情况可视为商业投资房产。**此类申请中，贷方主要考量地产的价值以及租金价值。**比如购买学生宿舍、仓库等用于出租。
3. 房地产开发
包括用于自建房及其它地产的开发贷款。
4. 混和用途
商业投资型贷款同样可用于兼具商业和住宅用途的半商业混合用途地产， 例如：楼上是居民公寓、楼下是商店的地产。
5. 其它商业用途
还可用于基础翻修，结构改造，购买商业房产涉及的车辆及机械等用途，例如HMO改造等项目。
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商业和住宅按揭贷款有何不同？
**商业抵押贷款和住宅按揭贷款的主要区别是抵押物不一样。**商业抵押贷款以您的商业地产为抵押物，比如办公室、商店、餐馆等；后者则是一般的住宅类房产，如公寓或别墅。相比之下，商业抵押贷款优势包括：
- 商业抵押贷款的利息可作为公司支出抵税；
- 如果您的地产升值；您的资本也会增加；
- 您可以将商业地产出租，获得额外收益；
不过，与住宅类抵押贷款相比，商业抵押贷款利率一般会更高，现阶段的市场平均水平在5-6%之间。
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商业抵押贷款涉及什么费用？
- 银行产品费：产品费通常在贷款被批准后加入贷款额中，但有些贷方可能会提前要求支付产品费。对于100万英镑以下的贷款，产品费通常为贷款额的2%。
- 银行评估费：评估师将评估房产并提交报告给贷方，简单的商业评估起价为500英镑，一般根据商业地产价值有所变动。
- 银行律师费：您需要支付自己和贷方的法律费用，费用不等。
- 贷款经纪人费：不同案例根据复杂程度费用不等；我们将在初期接洽后为您提供方案及报价。
商业抵押贷款比起住宅抵押贷款来说，往往需要考量的因素更多。向提供全市场产品的按揭贷款经纪人寻求建议会非常关键。一个好的经纪人可以评估您的财务状况，以找到哪家贷方最有可能为您提供贷款产品。这可以为您节省大量时间，并降低申请失败的风险。贸然申请按揭，如果被拒绝会在信用报告上留下痕迹，为之后的申请带来难度。
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案例分析
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常见问题
1）新成立的企业可以申请商业抵押贷款吗？
如果您的企业刚成立，也可以申请贷款；贷方会通盘查看您个人对商业地产经营的经验，收入情况及资产负债，商业地产价值及租金收入情况等。
2）我需要准备多少首付款？
首付通常在20%至40%之间，具体金额取决于您个人对商业地产经营的经验，收入情况及资产负债，商业地产价值及租金收入情况，您可以联系欧泰顾问，为您做一个评估。
3）如何申请商业贷款？
商业贷款的申请与个人贷款的申请流程类似：
- 填写并提交客户信息表；
- 需要提供相关的业务信息；
- 贷方对该房产进行估价；
- 申请人聘请律师进行法律检查；
- 如果获得批准，申请人将收到银行的抵押贷款意向书。
申请人需要提供以下证明文件，以判断是否符合商业贷款申请资格：
- 身份、收入和地址证明；
- 两个月及以上的银行对账单；
- 三年完整的、经会计或认证后的账目；
- 资产负债表；
- 申请人需要提供一份详细的商业计划书，以帮助贷方综合评估其偿还贷款的能力。