今年上半年，英国央行接连加息以后，部分朋友或许已经注意到自己的房贷月供上涨了，本周老董整理了，当月供上涨时，借贷人有哪些选择？
本文为您量身定制，如果您：
- 希望避免月供持续上涨；
- 对当前持有的贷款产品或利率不满意；
- 对未来贷款市场走向感到不确定。
我的月供会上涨吗？
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部分借贷人可能已经发现自己的月供近期有所上涨，借贷群体最关心的问题之一就是，我目前所持有的贷款产品是否会产生月供变化？我将来是否会面临月供变化？
简单来说，如果您当前的贷款产品为固定利率，那么您的月供在一定期限内不会变动；如果您的贷款产品是浮动利率，则您的月供会随市场变化而浮动。__biz=MzA3NTkwMTUyOA==&mid=2656860563&idx=1&sn=74ea24517e2926f43053a499b2ba3b96&chksm=84c1a6a4b3b62fb2b987b8352bb65a2effed16ac74770db873f9de2ff75e9195a7acae5600e3&scene=21#wechat_redirect)。
那么固定利率产品使用者就无需担忧月供上涨了吗？并非如此，您需关注固定利率产品的到期时间。固定期结束后，您的固定利率会自动转换为标准浮动利率（SVR），该利率通常高于市场平均水平。所以对于借贷人来说，了解按揭贷款利率、产品类型以及固定利率产品到期时间，非常重要。
什么是SVR标准浮动利率？
SVR标准浮动利率是贷方是根据市场和自身情况以及资金充裕程度等因素，自行决定的利率。贷方可以自行决定利率的变动，不必按照英格兰央行基准利率的变动来调整。根据Moneyfacts的数据，今年6月平均标准浮动利率为4.91％，而两年期固定利率的平均值仅为3.25％。
您需常关注自己的贷款产品类型及到期时间，如果您正在使用标准浮动利率贷款产品，可联系贷款顾问进行产品转换或转按揭。
我能从浮动利率
转换到固定利率吗？
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答案是可以。浮动利率产品可以随时通过产品转换或转按揭，转为固定利率产品。这种操作是没有提前还款罚金（ERC）的。
转换贷款产品，在英国借贷体系中非常常见，转按揭和产品转换都可以达到更换产品的目的，产品转换是指在现有贷方的产品清单中，更换不同的产品，但是转按揭则主要是指从现有的贷方转换到其他贷方的产品，因此在产品的选择上，转按揭拥有更广的选择范围。
以下三种情况下，您可以考虑进行转按揭：
- 您当前的贷款产品即将到期；
- 您的情况发生变化后，您希望寻找更适合自身的贷款产品与利率；
- 您希望重新评估并抵押该房产获得更高借贷比例，或释放一部分现金
调查发现，人们不愿转换贷款产品的一个原因是，对转按揭持有误解。在一项调查中，有17%的受访者认为转按揭将会提高贷款金额，产生额外的费用，或认为只有在逼不得已时才需要转换银行。
实际上，转按揭在英国是较为常见的，在此过程中， **将由专业的贷款顾问为您评估，在您当前可选择范围内，提供最适合的方案、贷款产品及利率，**对于部分借贷人来说，转按揭意味着更便宜的利率产品和更少的月供。
另一方面，转按揭不会给您增加更多的债务(如果您不额外申请的情况下)，而是给您提供比产品转换更广阔的利率选择空间。
产品转换和转按揭会涉及到哪些费用？
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产品转换主要涉及贷方的一次性费用，欧盛泰德对于既有客户的产品转换是免费的。
转按揭相当于您重新进行一次完整的贷款申请，会涉及到以下费用：
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贷款顾问费用；
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银行产品费用，从几百英镑到贷款金额的2%不等，一般可加入贷款总额；
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房屋评估费用，根据房产价格而定（多数贷款产品提供免费的评估服务）；
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律师费用，分为银行律师费和客户律师费，通常客户需承担双方律师费，视具体情况而定（多数本地贷款产品提供免费的法律服务）；
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贷方的退出手续费；
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若您当前的贷款产品未到期，您当前贷方或将收取的提前还款罚金(ERC) 。
**值得注意的是，产品转换和转按揭并不是在您当前贷款产品到期时才可以进行，而是在产品到期前30-90天内，您就需要联系专业贷款顾问或银行，寻找市场上最合适的贷款产品，**并对自己的贷款情况与需求进行评估，做好万全准备后，在产品到期时顺利衔接新的贷款产品。
我该如何衡量转按揭带来的
成本与长远利益？
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您可以结合对英国央行基准利率变动和未来贷款市场的预期，来衡量您是否需要考虑转换贷款产品。
在两年前的新冠疫情期间，固定利率贷款申请人享受了历史低利率，这部分人群在近期大多面临两年固定贷款产品到期，当前市场上的平均利率水平看起来并不如两年前那样优惠，这或许使部分借贷人望而却步。
但另一方面，结合今年英国央行连续六次加息的背景，英国金融时报等主流媒体，预期在高通胀的大背景下，央行或将继续加息。您需宏观衡量经济发展和贷款市场长期走向，来考虑您的贷款决策。
据Moneyfacts英国贷款趋势报告，借款人通过选择新的固定利率抵押贷款平均每年可节省超过3,000英镑。
作为Portfolio房东，
多套房产月供上涨或难以承担？
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大多数房东们在英国投资房产，通过租金收入来cover月供，在近期浮动利率上涨，月供上涨的局面中，名下有多套房产的房东们或许将担忧，难以承担多套投资房产月供上涨的压力。
如果房东们发现自己正处于浮动利率，这无疑意味着更多未来不确定性，您可以联系贷款顾问，对您的资产做一个整体的评估和方案定制，来减少压力，增大收益。
在利率与月供上涨的同时，英国的总体租金水平也在明显上涨，根据Zoopla数据，伦敦市中心的租金比疫情前水平高出6%，而伦敦外围的租金则涨了8%，呈16年以来最快增速。