2000位老人被骗走四千万镑养老金，如何防范？
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2022-12-15 18:19 Posted on 英国
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在老一辈人心中，买一些理财产品是收益不错又稳妥的储蓄方式，大家都很积极投资一些金融产品。瞄准了这样的高需求，很多不良的金融从业者瞄准这一群老人群体，向他们推销一些高风险金融产品，包括个人养老金计划。
老人选择将自己的钱用于这些产品，大多都是被这些金融顾问许多的高额利息、入股分红，高收益等等话术吸引，但是根本不知道这背后的风险。
根据《Accountancy Daily》报道，2014年至2015年7月，英国超过2000名养老金持有人把他们一辈子的养老金储蓄从正规的养老金计划转入自助养老金项目（A self-invested personal pension）——这是一种个人养老金投资产品，作为用于养老金投资的组合，资金可分散投资不同的产品。
然而，来自两家金融公司的董事金融顾问艾登（Aiden Henderson）、安德鲁（Andrew Page）和托马斯（Thomas Ward）在向他们推销以及出售该养老金产品时，没有告诉这些投资人，该项目背后的风险以及真相。
为说服这些老人投资该产品，这三位顾问不断忽悠称，该投资是相当谨慎和低风险的，养老金产品中的每一个投资组合都可拿到相当高的收益回报。于是，这些老人相信了，把毕生的积蓄投了进去。可没想到，这些钱原来是投进了位于毛里求斯的高风险项目，并没有受到英国监管制度的管束。最终，他们投入的4400万英镑全没了。
随后，2000名投资者向法院提出索赔。今年早些时候，英国金融行为监管局（FCA）禁止这三位顾问在金融服务领域工作，并处以高额罚款。此外，法院明确取消了这三位金融顾问在公司的董事资格。法官认为，养老金行业需要靠谱的顾问。
FCA执法和市场监督执行董事Mark Steward评论：“任何有信誉的金融从业者都不应该建议人们将他们的全部养老金储蓄用于高风险投资，客户是被误导购买了相关金融产品，他们属于不当销售。”
尽管这20名养老金持有人从中拿到了一些赔偿，然而，这些赔偿始终弥补不了他们的损失。其实，这些年，不少金融行业的销售顾问在销售过程中中存在误导销售等违规行为。英国多达200万人在顾问的鼓励下放弃靠谱的养老金产品，从而把毕生积蓄投入到这些高风险的个人养老金投资项目中。
如果您认为自己被误导购买了高风险的个人养老金产品该怎么办呢？本篇指南将会给大家一一解释什么是误导销售养老金，以及如何处理该问题。
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养老金误导销售行为（Mis-selling ）
就整个金融行业来说，所有金融产品的出售方式都必须公平、清晰而且不具备任何误导性的。当一个有资质的金融顾问向您推荐以及出售相关金融产品时，如果他们推荐根本不合适您的产品，或者说并没有解释该金融产品的运作原理以及任何高风险的提示，这样的行为通常被认为是不当销售行为，也可称之为——误导性销售行为。
就养老金而言，误导性销售行为可能包括——在没有和您解释任何风险，建议您从有终身保障的固定福利养老金中转出资金，并把资金转入一个风险较高的个人养老金产品（例如不提供任何保障的SIPP）。
不当销售行为很多时候会延伸到退休老人，该群体通过一辈子的打拼，已经拥有丰厚的储蓄。一些金融行业从业人士可能会误导这些老人，并且引诱他们将所有的储蓄投入到高风险的养老金产品中。
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如何判断您被误导而购买养老金？
我们总结了四个大家常见的误导性销售养老金产品的现象：
第一，基于佣金的"建议"
在英国，任何有经验的金融顾问都会利用他们多年的经验和资质，在必要时为您找到适合您的最佳产品。不幸的是，一些不合格的顾问为他们的客户选择产品，主要是看他们可以获得多少佣金。
如果您的金融顾问正在建议您购买养老金产品，但是他们给您的建议并不符合您的最佳利益，您可能就要注意了，他们有可能正在做一些只对他们有益的事情。
可能会发生的例子：
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他们联系您是通过一个陌生电话开始的：有一天，您突然接到一个电话，有人突然向您提供一个“相当不错”的机会，这通常值得警惕。
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顾问在提出养老金投资建议前根本没有调查您的情况：如果顾问在提出建议之前根本不知道您的任何背景，也没有了解该投资是否真的适合您，很明显，该行为值得警惕。
第二，建议您放弃工作场所或稳定的养老金计划
有些金融顾问可能会建议您放弃在现公司所拥有的养老金，并把您的资金转移到另一个养老金计划。
例子如下：
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如果您被建议从您的直接福利/工作场所养老金中转移出来时：如果您当时没有离开公司的计划，他们引导您转出，这一个行为值得警惕。
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如果与您合作的顾问积极鼓励您切换到一个不符合您对风险的态度的养老金计划
请注意，从您的工作场所或个人养老金转移到不受监管的集体投资计划，这可能是合法的。但是，由于这些计划的高风险性质，以及从您的原始养老金中失去的潜在利益，一般养老金从业者通常是不会太建议您做这样高风险转移或投资的。
第三，隐藏的收费和费用
许多消费者不知道他们的养老金计划的实际成本，最后被告知一笔高昂的费用，这也属于不当销售类别。
例子如下：
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销售人员并没有向你解释该产品的条款和条件：顾问应该强调重要的部分，并告知您是否有任何重要的遗漏
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您从头到尾都不清楚费用和收费：将一个养老金转移到另一个养老金，可能会有额外的费用，有时这些费用可能会超过承诺的通过转换可以节省的金额，甚至让你花费更多。如果您在办理的过程中，顾问并没有解释，您在转移后被告知这笔钱。
第四，高风险和另类投资
正如本文开头的真实事件一样。您在没有被告知的情况下把养老金投资于高回报或保证回报的另类/不寻常的投资(更多的时候是以海外为基地），最终，您的回报没有兑现，或者您遭受了与该投资有关的损失，这则涉及“误导性销售”。此外，有人建议您转移到避税计划中。这是不合法的，而且往往是非常明显的骗局。
总的来说，金融产品销售顾问有义务推荐各种养老金产品选择，以确保您有充分的信息来做出正确的决定。如果您发现或者怀疑以前与您合作的销售顾问向你出售养老金产品时存在不当销售行为或误导性销售行为，那么您是可以提出索赔的。
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提出索赔
一旦您认为金融销售顾问涉及不当销售或者误导性销售养老金，您可以提出索赔。一般来说，您可以将投诉提交给金融申诉专员服务机构来实现这一点，金融顾问可以帮助您调查。
如果向您出售养老金的顾问公司已经破产，您可能能够通过金融服务补偿计划（FSCS）提出索赔。如果您是因为一些误导性建议购买的产品，您可以获得最高85,000英镑的赔偿。值得一提的是，您是可以在网上投诉，以上两个组织的服务是免费的。
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