英国理财攻略：央行不断提高利率，购买年金好机会？
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2023-07-14 16:00
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在英国，您有着不同的方法提取以及使用自己的养老金。上周，我们给大家介绍了第一种方法：Pension Drawdown，您从养老金中提取免税金额，剩下的钱可以继续投资，接下来可以给您提供更可观的收入。大家如果有兴趣，可以回顾旧文：《提取25%免税养老金，剩余部分可投资获利》。
其实，在英国还有一个比较传统的提取以及使用养老金的方法：买年金（Life Annuity），它受到几代人的欢迎。如何买年金？选它还是选养老金Drawdown？今天，我们和大家聊聊这些问题。
什么是年金?
年金是一种金融产品，它可为您提供终身有保证的收入。在英国，任何年龄超过55岁，养老金账户至少有5000英镑（在您取出任何免税现金之后）的人都可以购买年金。您可从养老金池中提出25%的免税金额，接下来用部分养老金或者剩余的全部养老金来购买年金。
一般情况下，如果您决定从养老金中获得定期收入，您可以将养老金“出售”给年金供应商来购买（养老金公司或一些保险公司）。接下来，您需要与年金供应商签订一份合同，他们将计算您每年获得多少收入，并且为您的余生提供保证以及定期的应税收入。值得一提的是，年金收入不受限制，将持续支付直到您去世。也就是说，如果您活得很长，您得到的回报可能会您支付的更多。
我们之前提到过，在法律没有更改之前，人们没有太多选择，只能通过买年金来处理自己的养老金。近些年来，随着越来越多其他的投资选择出现，年金的受欢迎度逐年下降。然而，它有着一定的优势。特别当您逐渐老去，风险承受能力下降时，年金还是一个很好的选择。
数据显示，由于英国央行不断提高利率，年金收入也不断上升，它也推高年金的购买力。英国保险公司协会(ABI) 的数据显示，年金销售额已达到2014 年以来的最高水平，2023年前三个月飙升22%。在2023年1月至3月期间，人们购买了16,256份年金，总计12亿英镑。此外，在6月22日的加息后，Hargreaves Lansdown 也统计了一份数据，一名拥有10万英镑养老金的65 岁老人每年可以获得高达7,144 英镑，高于两周前的7,027英镑，比去年同期高出20%。
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年金的选择有哪些？
市场上有着不同类型的年金可供选择，您需要根据自己的需求来调整自己以后所获得的收入：
水平年金（Level Annuities）
水平年金会每年支付给您相同的收入。它们的起始收入比递增年金更高，但更容易受到通货膨胀的影响，这可能使您的年金收入随着时间的推移价值降低。即使是低水平的通货膨胀也会大大降低您的生活水平。
递增年金（Escalating Annuities）
顾名思义，递增年金每年以固定的比率递增。它的起点可能低于水平年金，但它每年支付给您的金额将以固定的比率增加（例如，增加3%）。
通胀挂钩年金（Inflation-Linked Annuities）
与通货膨胀挂钩的年金每年将根据零售价格指数上涨。这保护您的年金免受通货膨胀的影响，但它的起始利率要低得多。您需要考虑您的特殊情况，例如您的健康状况，您是否希望在短期或长期内获得年金收入，以及您是否希望在死后将收入留给配偶或伴侣。
受损或增强年金（Impaired or enhanced annuities）
如果您的健康状况或生活方式可能会缩短您的寿命–例如，如果您有现有的健康状况或您吸烟频繁或者超重，这些年金可以为您支付更高的收入。重要的是，要确保与您交谈的任何提供者询问您的健康状况，以便他们能够正确地考虑您是否有资格获得受损或增强型年金，因为其收入率可能比其他类型的年金要好得多。
终身年金（Lifetime Annuities）
与短期或定期年金不同，这些年金会在您的有生之年为您支付收入。
共同生活年金（Joint Life Annuities）
这类年金将在您去世后向您的配偶或伴侣支付收入，但通常费率较低。
短期或定期年金 （Short-term or fixed term annuities）
您可以使用部分养老金来购买提供短期收入的年金。其余的养老金用于投资，当短期年金到期时，您仍然可以选择购买终身年金。如果您不想将您的养老金投入到终身年金，您可以选择短期年金，因为您相信未来利率可能会更好。
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年金是如何支付？
如果您选择标准年金，您通常可以选择每月、每季度、每半年或每一年获得年金收入。此外，您还可以获得定期或者临时年金——在规定的期限内获得保证的金额，以便在您去世后配偶还可以有年金收入。
总的来说，您获得的收入金额取决于：
-
您花费了多少养老金
-
设置年金时您选择哪些功能（年金种类）
-
您的生活方式
请记住，这笔收入是需要纳税的。在向您支付净收入之前，年金提供者通常会根据您的税号进行扣税。
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如果去世了怎么办？
年金支付直至您去世。但在您离开后，您的配偶或伴侣可能仍需要照顾。如果您希望他们继续获得定期付款，您可以设置：
-
配偶、注册民事伴侣或其他受抚养人的收入。在您去世后，您的年金将继续部分或全部支付给您选择的任何人。
-
定期的最低付款期限。无论您是否还活着，您的年金都会在一段时间内支付。您通常可以选择1到30 年之间，最高年龄为100岁（例如，如果您在90 岁时购买年金，则只能保证10 年的付款期限）。
如果您希望他们获得一次性付款，您可以设置：
- 价值保护。您可以保护您用于购买年金的全部或部分养老金金额。当您去世时，您的提供者将偿还您受保护的金额，减去您已经拥有的任何收入付款。
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年金的优点和缺点？
在这里，我们给大家总结一下年金的优点：
-
它永远不会用完
-
它保持相同的收入水平（或增加）
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不受股市或经济变化的影响
-
一旦设置，无需管理
同时，它也有着一定的缺点：
-
您的收入受到所提供的年金利率的限制
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您的收入不灵活（尽管您可以选择随时间增加的年金）
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年金不能在您去世后继承（尽管您可以选择继续向您的配偶支付减少的收入）
-
一旦您购买了年金，您就不能改变主意或进行交易
年金率如何运作？
一般情况下，年金的供应商会将您的年金率设置为您年金支出金额的年度百分比。打个比方，如果您在拿走免税金后，您有100,000英镑来购买年金，而他们为您提供5%的年金利率。那么，您每年可以从他们那里获得5,000英镑的收入。
这些年金供应商在计算年金率时会考虑几个因素：
-
您的年龄
-
您所在的区域（邮政编码）
-
您的健康和生活方式
某些健康问题可能会带来更好的利率，您的健康状况越差，收到的钱就越多。比如说，增强年金。增强年金为您提供更高的定期付款，所以，它有时也会被称之为“减损终身年金”或“增强养老金年金”——我们在上文提过。
不同的供应商对未来或多或少持有乐观态度，这会影响他们为您提供的服务金额。您选择的任何福利也会赢得您获得的年金收入。所以，当您设置年金时，您需要确保收入和福利之间取得一定的平衡。
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哪里可以购买年金？
当您接近退休年龄时，养老金供应商将向您发送有关养老金储备价值的信息，以及您可以从养老金中取款的选择。当然，您是可以自由选择的。如果您发现其他供应商有着更好的年金产品，您是可以从任何供应商那里购买年金的，这样做让您有可能找到更好的交易。
我们建议，您需要考虑与受监管的财务顾问交谈，以帮助您选择最合适的年金。
年金 vs Drawdown？
回到本文的主题，我们究竟是选择买年金还是Drawdown呢？我们先来看看各自的特点：
| 特征 | 年金 | Drawdown |
|---|---|---|
| 收入有保障吗？ | 是 | 不是 |
| 可靠性 |
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| 使用方便 |
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| 灵活性 |
|
|
| 遗传性 |
|
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| 如果您有健康问题，可以加强吗？ | 是 | 不是 |
可能影响您做决定的主要因素：
您选择年金的理由
-
您喜欢终身收入保证带来的安心感
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您不想承担管理养老金的负担
-
您认为自己可以活得长久
-
您预计您的支出需求不会随着时间的推移而发生太大变化
您选择Drawdown的理由
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您准备好承担一些风险以换取潜在的更高收入
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您预计支出需求会随着时间的推移而变化
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您希望在紧急情况下获得更多资金
-
如果您过早去世，您希望给家人留下更多遗产
那么，大家可以把两者结合起来吗？当然是可以的，两者的结合可以为您提供所需的灵活性和安全性之间的适当平衡。基本上有两种方法，第一种是将您的养老金一分为二，用一部分购买年金，另一部分投资Drowdown。第二种方法是从您的所有底池开始提取，并在退休后用全部或部分剩余底池购买年金。
腾邦认为，哪个更好更适合取决于您自身的个人情况，您需要结合自身的经济状况、退休后的生活方式以及投资目的来好好思考。
如果您还对如何最大化自己的收益感到困惑，或者有更多税务方面的问题，欢迎通过下方二维码咨询英国腾邦会计事务所。
（注：本文仅供一般参考，不构成法律或专业意见。如果有任何疑问，请联系专业人士做针对性的咨询。）
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