英国理财攻略：养老金可以全部取出来吗?风险是什么？
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2023-07-21 16:00
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在英国，当您年满55岁时，您可以自由提取以及使用养老金。在之前的文章中，我们分别介绍买年金（Life Annuity）以及养老金收入提取方式（Pension Drawdown）。有人可能想知道，如果我有急事，我可以从养老金池中取走全部资金吗？
在很多情况下，如果您愿意，您可以一次性领取养老金池中的所有资金。然而，您是否可以这样做以及如何做取决于您拥有的养老金类型以及供应商的具体要求。您还需要承担一个巨大的风险——支付一大笔税款。
所以，您需要在做决定之前好好了解一次性领取所有养老金的税务规则以及风险。今天，腾邦继续给大家写一篇提取养老金指南，让大家了解如何提取整个养老金池中的资金。
如何一次性提取所有养老金?
2015年4月，养老金规则发生变化，法律允许您一次性提出全部养老金，供您随心所欲地使用。因此，在英国，您从55岁起就可以自由提取和使用养老金。从2028年起，您可以提现的年龄增加到57岁。
请注意的是，并非所有养老金供应商都提供一次性领取选项。所以，您需要咨询当前所持有的养老金账户供应商，如果他们允许您这样做，一般会向您解释整个过程，并要求您提供一些文件来申请。如果您的养老金供应商刚好不提供这个选项，您可能需要将资金转移到新的提供商并开始提取养老金才能做到这一点。
在某些情况下，您可能无法使用此选项，例如：
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如果您因离婚而收到前配偶或前民事伴侣养老金的一部分，或者
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如果您有某些特殊功能或保证权利，例如保证最低养老金的S32保单。
然而，不同的养老金公司有着不同的领取规则。所以，无论如何，请在提取养老金之前务必咨询您的养老金公司。
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一次性提取所有养老金的优点？
优点1：更大灵活性
一次性提取全部养老金的最大吸引力是灵活性，如果您清楚自己需要怎么使用这笔钱，那么，您不受年金或其他投资策略带来的约束。
优点2：按照您想要的方式进行投资
如果您想继续增加养老金的价值，一次性领取可以让您更自由地以适合您的方式进行投资。这种方法可能会产生更高的回报，但是，当然，您的养老金也有可能会出现一定程度的贬值。
优点3：支持早年退休
也许您想旅行或培养新的爱好，从您的养老金中一次性提取资金可以早日帮助您实现愿望。或者，您可能有债务，例如抵押贷款，您希望在退休时清除这些债务。一次性提走全部养老金是最简单的方法之一。
一次性提取所有养老金的风险？
风险1：税务影响
如果您正打算一次性领取养老金，您需要考虑的主要问题是：纳税情况。当您从养老金池中提取现金时，25%通常是免税的，另外75%作为收入来征收——
它可以把您推入更高税率范围。比如说，如果您的养老金和其他收入来源加起来超过15万英镑，您得按照最高45%的税率纳税。
另外，当您提取养老金时，您可能需要缴纳比您需要的更多税款。养老金公司通常不会知道您的个人税码，或者您从其他来源赚取了多少收入。如果没有这些信息，他们需要对客户提款使用临时税码。基本上，如果客户一次性从养老金计划中一次性提取大部分金额，他们都会根据紧急税率来计算所得税。也就是说，您可能会失去部分或全部个人免税津贴，最终要为大部分养老金缴纳最高税率。当然，您可以向税务局申请索回多缴纳的税款的，一般在四个星期内得到偿还，只不过过程有点麻烦的。如果您不使用相关表格来退还紧急税款，您可以等到纳税年度结束，通过自我评估纳税申报表进行退税。
风险二：过快用完养老金
当您全部提取养老金后，除非您有一个清晰的用钱计划，您很有可能过快用完所有养老金并且失去接受稳定收入的能力。如果您拿这一大笔钱全部投资或者还债，接下来您的生活将会没有特别大的保障。
风险三：养老金价值减少
如果您把提取的现金放入一般的储蓄账户，它的实际价值是会减少的。
风险四：养老金诈骗
由于人们可以更灵活地提取养老金，近些年，养老金诈骗行为有所增加。所以，切勿进行任何重大投资，除非您已事先与独立财务顾问进行了清算。最重要的是，切勿回复推销电话或未经请求的电子邮件，并且仅使用您自己选择的受FCA 监管的财务顾问。
多次提现的优点？
您可以在需要的时候从养老金储备中取款，直到用完为止。至于什么时候取，每次取多少，这些都是由您自己决定。所以，许多人都会选择一点点取出来，剩余部分继续投资，或者用来买年金。正如我们之前文章所说那样。这种多次提取养老金的主要优点是，您可以将提取的资金分摊到多个纳税年度，这有助于减少您所缴纳的税款总额。
此外，由于养老金的增长是免税的，因此剩余的养老金可以保持在一个节税的环境中进行投资。
需要注意的是，每次一次性提取都可能会产生费用。此外，每年提取的次数也可能有限制。并非所有养老金提供者都提供这种选择。如果您目前的服务提供商不提供这种服务，您可以将它转到另外一个供应商，但可能会涉及转让费。
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我适合提取所有养老金吗？
在做这个决定之前，您需要知道以及思考的一些事情：
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一次性领取一笔或多笔款项不会为您或您死后的任何家属提供定期退休收入
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您需要计划通过这个选择，您可以承受多少钱？否则，您就有可能没钱的风险。如果出现以下情况，则可能会发生这种情况：您的寿命比计划的要长——大多数人低估了他们的退休时间；您早年拿出太多东西，接下来已经没有可拿的；您剩余的投资表现没有达到您的预期，并且您没有相应地调整您的投资金额
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您需要考虑如何投资养老金罐中的钱，定期审查您的投资非常重要
总的来说，一次性提取所有养老金可能看起来比年金以及收入提取更有吸引力，但是它显然是一种稍微冒险的策略，特别是如果您没有其他私人资金的情况下。所以，您可能会面临一些意外，即巨额税单。
腾邦认为，在做决定之前，您需要根据自身的情况来好好分析。如果您有以下这些情况，您可以考虑一次性领取所有养老金：
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您需要尽快拿到这笔钱
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您的健康状况不佳，终身有保障的收入可能不是最好的选择
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您想将资金再投资或快速使用
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您有几个不同的养老金账户，并希望兑现其中一两个，以便在一开始就为您提供更多的退休收入
如果您还对如何最大化自己的收益感到困惑，或者有更多税务方面的问题，欢迎通过下方二维码咨询英国腾邦会计事务所。
（注：本文仅供一般参考，不构成法律或专业意见。如果有任何疑问，请联系专业人士做针对性的咨询。）
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