英国理财攻略：雇主不帮办职业养老金怎么办？
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2023-09-15 17:00
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上周的文章，我们介绍雇主给雇员办理的职场养老金类型——定额供款养老金计划 vs 固定收益养老金计划。有人就问了，您确定雇主一定会给咱们办职业养老金吗？如果他们不帮的话怎么办呢？别担心，英国法律规定，从2012年10月之后，英国开始实行自动注册养老金制度（Automatic Enrolment），所有工作场所都需要为员工注册养老金。
也就是说，不论您的公司规模大还是小，什么时候成立的，雇主都必须要给符合条件的员工缴纳职业养老金。那么，什么是自动注册养老金计划？什么又属于符合资格的雇员呢？如果是强制性的，雇员不想办怎么办？今天的文章，我们一一给大家解答。
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什么是自动注册养老金制度？
英国政府要求，自 2012 年 10 月起，雇主需要根据《2008年养老金法》的相关规定让其员工参加职业养老金计划。也就是说，政府强制雇主建立职业养老金计划，必须把符合条件的员工纳入到其养老金计划中，这种强制性制度被称之为——“自动注册养老金计划”（Auto-enrolment pensions）。
根据该规则，雇员会“自动”被纳入职业养老金计划内，由雇主和雇员共同缴纳费用。此外，雇主每三年需要为雇员重新注册一次养老金计划。
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谁属于 “符合资格”的雇员呢？
如果雇员符合以下条件，他们就符合“自动注册养老金计划“的资格：
尚未加入符合条件的职业养老金计划
年满 22 岁
未到领取国家养老金的年龄
2023-24 年度年收入超过 10,000 英镑
在英国工作
只要您符合以上这些自动注册条件，在以下情况下，您也将获得保障：
您签订的是短期合同
由中介机构支付工资，或
您休产假、收养假或照顾者假
如果员工的收入低于10,000英镑但高于6,240英镑（2023/2024纳税年），雇主可以不必强制帮员工加入职业养老金计划。但是，您仍然是可以要求加入的，在这样的情况下，雇主不能拒绝。
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自动注册：雇主 / 雇员分别要缴纳多少？
按照自动注册的规则，雇员和雇主每个月度都必须缴纳法律规定的最低费用。随着时间的推移，最低缴费门槛也在增加。当然，如果您愿意，您和雇主都可以向养老金缴纳更多的金额而不是最低额度。如果雇主缴纳的金额超过法律规定的“雇主最低金额门槛”，但低于“总共的最低额度”，雇员只需补足最低总金额与雇主缴款之间的差额。
我们来看看目前（2023年）的缴纳率：
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以上的缴纳的百分比主要是根据“合格收入”（Qualifying Earnings）来计算，它是雇员在政府规定的下限和上限之间的所有收入，每年都会进行审查。所以，职业养老金所需要雇主和雇员缴纳的费用可能会发生变化，我们建议您可以进一步咨询专业人员来咨询。
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雇员必须要自动注册养老金计划吗？
严格来说，英国法律只是强制雇主这样做，雇员没有被“强制”加入。雇主须让雇员知道他们已参加了什么计划，并给予他们离开计划的机会。所以，如果您不希望注册任何职业养老金，您可以选择退出。
但是，我们不认识退出职场养老金计划是一个聪明的决定，雇主为您缴纳职业养老金属于收入的一部分。也就是说，您选择退出就等于拒绝接受工资。不过，如果您的个人情况不允许这样做，您是可以考虑退出的。比如说，您现在刚好有一笔债务，您可能需要资金来还债，没有办法每个月支付5%的养老金费。
按照规定，如果雇员在第一个月内退出，您之前的缴费将全额被退还到银行账户。如果您在第一个月后退出，您之前所支付的任何费用都将留在您的养老金账户中。
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如何退出该计划？
正如上文所说，当雇主为您加入职业养老金计划后，您有权退出。不过，政府担心雇主会搞一些猫腻，所以，雇员得亲自来操作才能进入退出程序。您需要知道养老金计划的供应商，接下来，您得亲自电话联系该机构，他们会告诉您退出方法。
如果您之后后悔了，想要重新开始缴纳职业养老金，您需要给雇主联系。雇主必须每年提供给雇员一次重新加入职业养老金的机会。这意味着，如果雇员在十二个月内离职、加入，然后再次离职，您的雇主不必第二次帮您加入。
如果您不想这么麻烦，可以等三年。由于雇主需要每三年都“自动”为您注册一次养老金计划，所以，您哪怕现在申请退出，三年后您还是有“自动“加入职业养老金的机会。也就是说，您不需要做任何事，您就拥有职业养老金啦。
0 6
之前已加入职业养老金计划，该怎么办？
如果您是职业养老金计划的现有成员，且该计划符合某些最低标准（即 “合格计划”），您将不会受到自动注册的影响。但是，如果缴费水平低于自动登记计划的最低缴费标准，您和/或您的雇主可能需要开始缴费或增加缴费。
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如果我有一份以上的工作怎么办？
对于有一份以上工作的人来说，每份工作在自动登记时都是单独处理的。如果您愿意，您也可以选择退出个别计划。
您在入职后，您的雇主都会检查您是否有资格加入他们的养老金计划。如果您有资格，那么您将自动加入该雇主的职业养老金计划。大多数其他养老金计划可以接受转入，但可能有最低接受价值。您应该向该计划的供应商了解情况。
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如果我是自雇者呢？
遗憾的是，自雇通常是自己为自己打工，所以“自动注册养老金计划”规则不适用于您。但是，腾邦会建议您提早为自己的退休做准备，并开办一个养老金计划。您可以选择个人养老金或自我投资个人养老金 (Sipp) 来投资您的退休储蓄。政府将以养老金税收减免的形式为您提供缴款，基本税率纳税人可享受 20% 的税收减免，高税率纳税人可享受 40% 的税收减免。
0 9
如果我的雇主不遵守规则怎么办？
您的雇主必须履行自动注册的法律义务。如果他们不遵守，可能会面临执法行动和罚款。如果雇主迟迟未履行自动登记义务，养老金监管机构希望他们支付任何漏缴的款项，这包括将缴费追溯到您首次达到加入计划标准的那一天。在追溯缴费时，您的雇主必须支付所有未支付的雇主缴费，而您必须支付您的雇员缴费——除非您的雇主选择为您支付那一部分。
养老金监管机构负责英国的工作场所养老金。如果您的雇主没有遵守规则，或者您没有向养老金计划缴费，他们可以对相关问题进行调查。如果您有任何疑虑，请先与您的雇主沟通，如果您觉得可以的话。尝试与他们解决问题。如果在与他们交谈后，你仍有疑虑，可以向养老金监管机构举报。
如果您对国家养老金还有其他想要了解的内容，可在下方留言或者添加我们的微信咨询。
（注：本文仅供一般参考，不构成法律或专业意见。如果有任何疑问，请联系专业人士做针对性的咨询。）
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