英国理财攻略：合并养老金可节省20%退休金?
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2023-10-06 17:00
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全世界到处跑，工作经常换，养老保险怎么交？我们许多人在职业生涯中换过不同的公司，手里拥有着六七种甚至更多的养老金账户。这个时候，您想要同时管理好这些退休金有点困难。在英国，不少纳税人采取一个办法：合并所有养老金 ，把以前的储蓄转移到另一个养老金账户里，这样就解决了。
那么，把所有资金都转移到一个易于管理的养老金池中是否是正确的选择呢？Mmmm，它不一定适合所有人哦。
01
养老金合并是什么意思？
如果您在职业生涯中换了不同的工作，您就可能从不同的职业养老金计划中积累了可观的退休金。同时，有些人还会有不同的个人养老金计划。在这样的情况下，您很难跟踪不同养老金的情况。最重要的是，您还得花上不少费用。
在大多数情况下，养老金会有一笔年度管理费。有些费用低、有些费用高，例如，有些可能收取1%甚至更多，有些只收取0.5%。如果您的每份养老金都单独管理，那么，您需要准备好几笔管理费。有数据显示，仅1%的管理费就能让您的养老金总额减少20%以上，心疼啊！
和字面意思一样，养老金合并指的是您把所有（或者大部分）的这些养老金账户合并成一个账户。通过合并养老金，**我们可以大大减少支付的费用。**尽早做出一个小小的改变，从长远来看就能为您节省数万英镑的费用。此外，您还可以更轻松地管理所有养老金的投资表现。但请听取建议，确保这是正确的决定，因为它也有一些风险。
02
合并养老金的四个理由
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有很多原因可以让您考虑将养老金合并为一，比如说：
好处1：更容易审查
当您在不同的养老金公司拥有账户时，跟踪您的养老金投资表现并不太容易。如果您把这些养老金账户合并一起，您可以更轻松地跟踪它们、全面了解自己的资金情况。比如说，一旦您发现自己的养老金表现不佳，您可以迅速做出改变，而不必联系多个养老金公司。在这样的情况下，您只需要与一个养老金公司联系，从而节省时间以及各种文书工作。
好处2：降低养老金成本
正如上文所说，合并养老金可以降低整个成本。在所有条件都相同的情况下，您支付的费用越少，退休后拿到的退休金就越多。一些老式养老金的管理费用是很高的，随着时间的推移，您大部分养老金都得贡献出去，从而减少您的退休收入。所以，可以货比三家，把这些旧的养老金合并到新一些比较划算的养老金账户中，从而降低费用。
好处3：改善投资潜力
养老金的投资方式将决定其价值的涨跌。有些养老金只提供少数几个投资基金，这些基金的表现可能不是很好。现在有很多新式养老金可以提供数千种不同的投资。通过合并养老金，您可以增加可投资基金的范围。这样，您就有了更多的灵活性选择，可以选择适合自己的投资策略。
好处4：退休生活更加灵活
过去，当您达到退休年龄时，您必须使用养老金购买年金。2015年，规则发生了变化，人们可以从养老金中提取收入。尽管规则有所改变，但大多数养老金仍无法实现——因为这些养老金是在2015 年之前设立的，当时购买年金是唯一的选择。如果想利用灵活支取，您可能需要将旧的养老金合并到新的养老金中，这往往是人们合并养老金的一个重要原因。
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03
不合并养老金的四个理由
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合并养老金有着明显的好处，但并不是每个人都适合这样做。在某些情况下，您最好坚持使用现有的养老金计划：
情况1：您拥有固定收益养老金
如果您的养老金属于固定收益类型（Defined Benifit Pension Plan），那么合并养老金可能不是最好的选择。正如我们之前所说，固定收益养老金计划提供终身有保障的收入，这种收入往往会随着通货膨胀而增加。这些都是非常宝贵的优势，如果您合并养老金，您就会丢失它的优势。此外，养老金还可能为您的配偶提供终身收入。
情况2： 有福利保障
有些养老金提供一些保障福利，其中包括保证年金率、受保护的免税现金或保证最低养老金。通常来说，一旦您合并养老金就会自动放弃这些福利。所以，我们建议，您在计划合并养老金之前，应该向养老金供应商公司确认保障福利是否依旧适用。
情况3： 养老金由雇主匹配缴费
如果您是雇员，您和雇主很可能都会为您的职业养老金同时缴费。通常情况下，您的雇主会在一定额度内为您的养老金缴费提供匹配。如果是这种情况，那么您就不要将这种养老金转移到另一种养老金中，因为您将失去雇主匹配缴费。不过，您也可以将其他养老金与此养老金合并。您应该向职业养老金公司咨询，看他们是否允许您转移其他养老金。
情况4：转出需要一笔退出费退
有些养老金公司会设计一些规则，如果您决定要转出，他们会向您收取一笔退出费。退出费用的具体数额不同，通常是由公司决定的，这会减少合并养老金的好处。您需要比较应该支付的退出费用和每年节省的成本是否匹配，以确定这样做是否合理。
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04
如何合并养老金？
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如果您想合并养老金，可以自己操作的。第一步，您需要联系当前的养老金供应商公司，并获得一份转移养老金的报价表。他们会告诉您需要转移的养老金价值，以及任何退出罚款。
第二步，您需要联系新的养老金公司，要求他们将您的旧养老金转过去。一般来说，养老金公司通常会提供一份表格，雇员可以在线填写、电话填写或邮寄。
第三步，新的养老金公司会联系您原来的养老金公司，要求他们将您原来的养老金合并到新的养老金中，这通常需要四到八周的时间。
如果您聘请有独立的财务顾问，他们通常会为您操作。在合并养老金之前，他们还会对您的每份养老金进行全面审查，确保养老金合并是正确的做法。
05
腾邦有话说：合并养老金适合您吗
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我们没有一个准确的答案，是否需要合并所有养老金账户取决于您的养老金类型以及个人情况。如果您确实想做，您应该要审查自己的情况，以确保您不会放弃任何福利，并且您的新养老金明显优于您的旧养老金。我们给大家总结了在合并养老金之前需要检查的一些事项：
- 检查养老金公司是否提供保障福利
- 检查投资成本 ——比较一下您目前支付的费用与合并养老金后将支付的费用
- 分析投资收益 —— 检查您的养老金在过去一年、三年和五年的表现，并与新的养老金进行比较
- 查看投资范围 ——查看当前养老金允许您投资的基金数量，并与新养老金进行比较
- 分析退休选择 —— 检查退休时如何提取收入，以及新养老金是否提供灵活提取
总之，在转移养老金之前，一定要咨询财务建议，确保您了解所涉及的成本、收益和风险。
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如果您对英国养老金还有其他想要了解的内容，可在下方留言或者添加我们的微信咨询。
（注：本文仅供一般参考，不构成法律或专业意见。如果有任何疑问，请联系专业人士做针对性的咨询。）
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