英国理财攻略：躺赚“免税利息”，政府还给你送钱！
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2024-04-05 17:00
从明天起（2024年4月6日），咱们正式进入新的纳税年！新一年，您有什么投资计划？最重要的是，您为新一年的纳税做好准备了没？别怪我们扫兴，怪就怪英国税务局太严格！他们每年都会想尽办法盯着您，您赚一笔，他们就从中拿一笔，就连银行的储蓄，他们也得分一杯羹。
所以，想要钱生钱，您得提前学会如何节税储蓄和投资。
不知道大家是否听说过ISA账户？它是一种非常有效的节税方法，可以让您躺着赚一笔“免税利息”。今天，腾邦会计事务所和大家好好聊聊关于ISA的赚钱技巧。
什么是ISA？
ISA是Individual Saving Account简写，一种个人储蓄账户。目前，ISA有4种类型可供选择：
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现金ISA（Cash ISA）
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股票和股份ISA（Stocks and Shares ISA）
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创新金融ISA（Innovative Finance ISA）
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终身ISA（Lifetime ISA）
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青少年ISA（Junior ISA）
ISA和普通的个人储蓄账户不太一样，您可以在每一个纳税年度（4月6日到次年的4月5日）获得2万英镑的津贴，您不需要为这一笔资金所获得的任何利息或投资收益缴税。您不需要申报任何ISA利息、收入或资本收益。您可以把2万英镑全投资到一个ISA账户内，也可以把这笔津贴分散放到不同类型的账户内。请记住的是，即使您选择分开来存或投资，总额不能超过2万英镑。终身ISA的规则有些不一样，您在一个纳税年度向ISA的储蓄限额为4,000英镑。
我们在这里举个例子
2024/2025年，王先生有20,000英镑的ISA津贴。在这个纳税年度，王先生可以把这笔津贴分别存入不同的账户内。比如说，他可以开一个现金ISA账户，并往里面存15,000英镑。同时，他还可以投资2,000英镑到其股票和股份ISA内。另外，他还可以通过创新金融ISA账户储蓄3,000英镑。
如果王先生还有一个终身ISA，由于储蓄限额不太一样，他可能需要改变一下理财策略。比如说，王先生可以存11,000英镑到现金ISA账户，投资2000英镑到股票和股份ISA。同时，他通过创新金融ISA存个3,000英镑以及存入4,000英镑到终身ISA账户里。
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我们该选择哪种类型账户？
如何选择还是因人而异，我们做了一个表格大概比较这五种类型的ISA账户区别：
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现金ISA
现金ISA储蓄账户和咱们普通的储蓄账户差不多，只不过，如果您有大量的储蓄，您把资金存在普通的储蓄账户内，您需要缴纳税费，较高税率纳税人需要缴纳的税费会更高。对于现金ISA来说，您不需要为储蓄利息支付税费——当然，每年的储蓄数额有限制。此外，您在ISA中赚取的任何利息都不会计入您的个人储蓄津贴。与其他类型的ISA相比，现金ISA个人储蓄账户是比较保险的，它没有啥风险。
股票和股份ISA
股票和股份ISA是投资账户，您可以在其中投资基金（来自不同公司的股票或债券汇集为一项投资）、债券（基本上是向公司或政府提供的贷款）以及个别公司的股票。它的好处在于，提供给您免税投资的机会。但是，和所有投资一样，它存在一定的风险，因为您的投资价值可能会下跌或上涨，具体取决于您的基金、债券和股票的表现。股票和股份ISA算是一场长期游戏，您应该把钱存起来至少五年，以应对任何起起落落。如果您幸运，随着您的投资疯狂增长，您就有望获得丰厚的回报。反之，您就得有一笔大的损失。
您可能还会涉及一些费用，包括：
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平台收费。有些平台会收取固定费用，有些可能会收取您资金价值的百分比，您需要与供应商查询。
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每年管理费。有些平台的基金经理会对您股票和股票ISA中持有的基金收取费用。
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交易费用。这是您每次买卖股票或基金时的成本，0英镑到25英镑之间。
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转出费用。如果您想把股票和股份ISA从一个平台转移到另一个平台，您可能需要这笔资金，通常约为25至50英镑。有些平台不收取费用。
终身ISA
终身ISA是在2017年的时候推出的，为了帮助人们购买第一套房产或为退休储蓄做准备。它与其他的ISA不同，每个纳税年度只有4,000英镑的限额。不过，它最大的好处是：政府会给您额外送钱！您可以一次性存入4,000英镑，也可以分开存。然后，政府会在您每个月存钱的基础上增加25%的奖金。因此，如果您存入1,000英镑，您可以获得1,250英镑；如果您每年存入4,000 英镑，储蓄加奖金将高达5,000英镑——这还是在利息或投资增长之前的数额哦。
不过，它也有些限制，您只能在18岁至39岁之间开设这个账户。一旦您过了40 岁生日，您就没办法开设新账户了。另外，您不可以随意提取资金出来的，只有等您购买第一套房子或者年满60 岁或以上时，才可以提现。在任何其他时间提现，您将面临25%的处罚。
青少年ISA
这是针对孩子的ISA账户，和成人版一样。如果您有孩子的话，您可以代表他/她开办一张ISA个人储蓄。
每个纳税年，您最多可以向青少年ISA存入9,000英镑。不过，它属于单独的津贴。也就是说，您可以在同一纳税年度为您的ISA存入20,000英镑，并为您孩子的ISA存入9,000英镑。请记住哦，他们在年满18岁之前不能动用这笔钱，该账户以孩子的名义持有，但由您开设和管理。孩子在16 岁就可以自己来操作了。
金融创新ISA
目前，很多金融公司会提供一些特殊创新的ISA产品，我们称之为：创新金融ISA。您把钱投入这些账户内，这些公司则会使用您的资金向借款人或企业提供贷款——这通常称为点对点贷款。
以下是需要了解的关键…
公司把您的钱借给其他人或企业，您就会从中得到免税利息。但是，您最终拿到的不是全部利息，因为创新金融ISA的提供商会收取一定的费用。另外，您可能会有些风险——如果借钱的人无法偿还，您就得损失。很多人可能会通过把现金分散到多个贷款中或者使用提供商的保障基金来减轻风险。然而，如果您的很多借款人都违约，您的储蓄可能会受到重大打击。还有一个限制，如果您想提款，可能需要一段时间才能取回资金。
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新一年纳税变化
这里要插播一条消息：目前，每个纳税年度只能开设和支付一种类型的ISA。但是，从2024年4月起，您可以在一个纳税年度内开设并支付相同类型的不同ISA。比如，您可以开设两个投资和股票ISA或两个现金ISA，这样您就可以投资于不同的供应商或享受更优惠的利率。在2024/25纳税年度，您的ISA免税额仍为20,000 英镑，青少年ISA的9,000英镑以及终身ISA的4,000英镑限额保持不变。
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腾邦有话说
在新的纳税年度，如果您正在寻找一种节税的储蓄方式，开办一个ISA账户确实是一个好选择。不同类型的ISA优缺点也不同，哪一个更适合自己？我们认为，您首先得问自己这几个问题：
您存钱的目的是什么？
有没有具体目标或截止日期？
是否有临时需要用钱的时候？
您是否能接受资金稳定缓慢增长？
还是希望冒风险，增加更多价值？
您的存钱时期：
短期——五年或更短？
中长期——五年或更长时间？
根据以上得出的答案，您可以仔细对比。例如，如果您想短期存钱，现金ISA可能比股票ISA更好。即使市场表现不佳，您也不存在损失任何资金的风险。如果您有急事需要用钱，还可以立刻取出来。
如果您为了长期目标而储蓄，您可以通过股票和股份ISA获得更好的回报。与任何投资一样，您投入的任何资金的价值都会上下波动。增长无法得到保证，因此您获得的回报可能会少于投入的金额。另一个ISA选项是创新金融ISA。虽然它的设置与股票和股份ISA不同，但它仍然是一种投资产品，因此需要考虑相同的因素。最后，如果您要存钱买新房，请选择终身ISA——它们是专门为首次购房者设计的，还能免费拿政府钱，多好！
当您决定好了如何使用ISA账户时，请立刻赶在下一个纳税年度结束前办理和做好储蓄规划哦！在英国，几乎每一家银行都会提供ISA产品，他们有着不同的提现以及费用规则。您可以直接联系供应商，了解更多ISA相关信息，选择最适合您的产品。
最后，腾邦建议，大家务必要提前为新的纳税年做好理财计划，尽快为自己规划一份合理的税务账单。如果您有个人理财或者规划税务账单的需求，可以通过扫描二维码添加我们的微信。英国腾邦会计事务所有专业的税务团队，可以为您提供建议。
（注：本文仅供一般参考，不构成法律或专业意见。如果有任何疑问，请联系专业人士做针对性的咨询。）
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