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巴克莱率先下调利率，自十月以来最大降幅
此前几周，尽管央行基准利率下降了0.25个百分点至4.75%，许多贷方却因掉期利率(Swap Rates)上升而提高了贷款利率。但就在本周四，巴克莱银行(Barclays)率先打破了这一趋势，成为第一家下调按揭利率的主流银行。
Source：Financial Times
这主要是由于最近几天掉期利率有所缓和，巴克莱作为首家因市场变化迅速降低按揭利率的高街银行，迈出了"大胆"的一步，其主要降价亮点有：
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90% LTV两年期固定利率按揭产品从5.49%降至5.39% (无手续费)。
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75% LTV的两年期固定利率按揭产品利率已从4.46%下调至4.36% (手续费£899)。
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60% LTV五年期固定利率转按揭利率从4.37%降至4.17% (手续费£999)。
根据Moneyfacts.co.uk的数据，目前市场上两年期固定利率按揭的平均利率为5.53%，与一周前持平。而五年期固定利率按揭的平均利率则从11月20日的5.26%小幅上升至5.28%。
这次的降息举措无疑是一个好消息，尤其是在近期高街银行纷纷加息的背景下。如果市场保持稳定，这可能预示着更多银行会跟进调整利率。这是按揭市场的一小步，但对于当前的借贷环境来说，依然是一个积极的信号。
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印花税新政在即，首房买家加速入市
与此同时，英国印花税从明年四月起的新政改革也给房市带来了不小的冲击。英国的印花税Stamp Duty Land Tax (SDLT) 是在购买房产或土地时必须缴纳的税费，在房产交易完成后的14天内由律师代为支付。
Source：Financial Times
根据最新秋季预算案，从2025年4月1日起，
· 标准印花税: 免税门槛从 £250,000 恢复至£125,000。
· 首次购房者: 免税门槛从£425,000 降至£300,000 (减免出现变化，减免上限由62.5至50w英镑，房价超过50w，则无法符合减免条件)。
· 第二套房产: 需要支付的额外印花税由原来的3%上调至5%（自2024年10月31日调整)。
这项政策调整对伦敦、东南和东英格兰等高房价地区的影响尤为显著，推动了这些地区的购房需求上升。数据显示，伦敦只有8%的房产能享受新政策下的免税优惠，而东南和东英格兰分别为24%和32%。自预算案发布以来，这些地区的首次购房需求均出现明显增长：伦敦的需求增速从去年同期增长28%提升至31%，东英格兰从28%升至32%，东南地区则略增至24%。
目前，在英国完成一笔房产交易的平均时间为五个月(151天)。这意味着计划在明年4月1日印花税调整前完成购房的首次买家需迅速采取行动，并最好能赶在平均交易时间之前完成。
Rightmove的房地产专家Tim Bannister表示：“随着明年4月印花税门槛的降低，我们已经看到首次购房者开始有所反应。在伦敦和其他房价较高的地区，首次购房者受到的影响最大，部分卖家正在加快计划以避免支付更高的税费。近期英国央行的连续降息也为市场带来一定信心，有望在2025年提升购房者的购买力和市场活跃度。”
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零首付买房贷款，还有这种好事？
**近期，欧盛泰德团队收到了不少来自一款特殊按揭产品的问询，该产品甚至支持100%零首付贷款。**这款被称为“以学养房贷款”（Buy for Uni Mortgage）的产品专为英国本地在校大学生设计，旨在帮助学生在求学期间拥有属于自己的房产。
这是一种特殊的贷款形式，允许客户在读期间购买房产，贷款比例高达80%~100%。但前提是必须自住，同时将其他房间租给同学。它是经典学生版的Buy-to-let买房出租模式，作为房东，客户收取的租金可以用于偿还月供，同时也能拿获得现金盈利。
以房养学贷款：以租金偿还按揭，兼得房产和现金盈利。
Source：nutsaboutmoney
但这并不是选一套房直接入住那么简单，申请需满足以下条件：
**· 申请资格：**申请者需年满18岁，并在按揭生效时是至少还有一年以上的全日制学业的学生，通常需要是本地英国永居。
**· 担保人：**需要一位担保人（通常是父母或近亲），拥有英国房产且是英国永居，如您无法偿还按揭，担保人将负责偿还。
**· 租金收入：**需证明预计租金收入能保证按揭还款。
**· 地理位置：**房产应位于距离大学合理范围内（通常为10英里内）。
**· 房产类型：**部分贷方可能不接受公寓或单身公寓，最好是别墅，通常不得超过三至四间卧室。
没错，您没有听错，部分贷方甚至提供100%贷款价值比（LTV）的大学生按揭贷款，这意味着无需首付即可购房。但这样的贷款是有条件的，往往伴随着更高的利率和严格的担保要求。
常见的担保方式有：
· 现金担保: 如果贷款金额超过房产价值的80%，父母需将剩下的差额存入贷款机构指定账户作为保证金。这笔资金仍然属于父母，但在贷款未偿清之前无法动用。
· 房产抵押担保: 父母将自己房产的部分产权（通常为房价的20%~30%）作为担保。这种方式的风险较高，一旦贷款违约，父母可能面临失去房产的风险。
Vernon银行给出£200k房产首付/附加担保形式的举例
Source：moneysavingguru
目前，由于贷款比例较高，贷方面临的风险也较大，因此大学生按揭贷款的利率通常在6%到8%之间，并不是所有的客户都适合这种产品。
无论选择哪种按揭方式，我们建议您在提供具体材料后，与专业贷款顾问探讨您的财务情况及目标，以便获得更适合的解决方案。欢迎咨询欧盛泰德的资深顾问团队或添加Oceantide_mkt7，我们将为您提供专业建议与咨询服务。