2025理财必看：选对储蓄账户，躺着也赚钱
Original TB Accountants [英伦会计汇](javascript:void(0)
2024年12月13日 16:00
2024年马上就要结束啦！随着2025年的脚步越来越近，您开始准备新的理财计划了吗？尽管英国央行降低基准利率，储蓄利率的回报仍然高于通货膨胀率。不过，债券市场预测，英国央行在2025年可能会进一步降息，英国的基准利率在明年年底有可能从4.75%降至4%左右。如果情况属实，储蓄利率可能会被拖得更低。
所以，无论您存钱的目的是什么，最好趁着没有进一步降息之前抓住机会，尽可能让您的储蓄发挥其作用。如果您正在制定新一年的理财计划，这篇文章可以帮助您选择合适的储蓄账户，让您获得理想的回报哦。
英国有哪些类型的储蓄账号？
在英国，几乎所有银行都提供储蓄账户（Saving accounts），它与用于支付账单和日常开支的活期账户不同，您可以把闲钱放入储蓄账户以赚取利息。不同的银行有着不同的储蓄账户类型，常见类型如下：
定期储蓄账户（Regular savings accounts）
在一定期限内（例如12个月），您可以每个月存入一笔金额并从中赚取利息。通常来说，定期储蓄是培养储蓄习惯的好方式，利率通常比较诱人。缺点是，它可能有金额的限制，您可能无法存入大笔资金；此外，您提取现金可能会受到限制。
易于访问的储蓄账户（Easy access savings accounts）
顾名思义，这种类型的储蓄账户类似于活期账户，您可以快速提取资金，非常适合短期储蓄目标。然而，这些账户的利率是可变的，也就是说您的回报率会随着利率幅度上涨或下跌。
固定利率账户（Fixed rate bonds）
您将资金放入这类型的账户内，并获得一定时期的固定利率，让您清楚地了解您将获得的利息。不过，这类账户可能会有严格的要求，比如您提前取款会受到严厉处罚。
通知储蓄账户（Notice savings accounts）
您可以把钱存起来，当您想要取款的时候必须要提前发出通知。也就是说，您可能需要等待一段时间才能使用现金。但作为回报，您可以获得比易于访问的账户更高的利率。
高息储蓄账户（High Interest Savings accounts）
这些账户承诺较高的利率，但要注意诸如大量的最低存款要求等条件。
儿童储蓄账户（Children’s savings accounts）
儿童储蓄账户面向18岁以下人群，可以成为有价值的金融学习工具。
现金个人储蓄账户（Cash ISA）
现金ISA提供免税储蓄，纳税人在每年有20,000英镑的免税额度。但请注意，其回报可能不如其他类型的账户高。
终身个人储蓄账户（Lifetime ISAs）
终身个人储蓄账户专为首次购房者或退休储蓄者量身定制，配有政府奖金和每年4,000英镑的上限。
储蓄利率情况如何？
哪些银行提供不错储蓄利率？
储蓄者想要资金的价值实际增长，他们获得的利息必须超过通货膨胀率。从2023年10月起，英国利率终于超过了通胀率，储蓄者经历了多年来最好的时期。然而，从2024年下半年开始，利率慢慢下降，通胀率上升，降低现金的实际回报率。
根据英国国家统计局的最新数据，10月份CPI通胀率上涨2.3%，高于9月份的1.7%。英国央行对其做出了预测，预计通胀率将会进一步攀升。预计到2025年下半年，通胀率将达到2.75%。与此同时，债券市场预测，英国央行的基准利率在2025年低将从目前的4.75%降至4%左右。
通常来说，储蓄账户的利率水平是由各个储蓄提供商来决定的，央行的基准利率将影响各大银行的决策。可以看到，自去年夏天基准利率达到5.25%的峰值以来，储蓄利率一直在稳步下降，英国央行的降息行动将会再次加速这一进程。也就是说，大家可以预见——现金实际回报将在2025年后半年开始进一步下降。
好消息是，很多银行的储蓄利率仍然超过通货膨胀率，储蓄者依旧可以从中获得可观的实际回报。因此，任何想要获得丰厚回报的人都需要迅速采取行动，因为许多最高利率往往不会持续很长时间。
最近，英国Moneysavingexpert的财经专家通过搜集各个银行的信息，整合出最受欢迎的几个储蓄账户，可供大家参考：
最佳易于访问的储蓄账户
Plum cash ISA：5.18%
MoneyboxCash ISA：5.17%
Atom Bank：4.85％
最佳通知储蓄账户
Recognise Bank：95天，利率4.95%
最佳定期账户
Oxbury Bank：三个月期利率为4.8%
Habib Bank Zurich：一年期4.8%
Secure Trust Bank：两年期4.61%
DF Capital：三年期4.61%
如何选择储蓄账户？
在开立新的储蓄账户时，请综合考虑以下内容：
利率
好的利率，才有好的回报。利率往往是首要关注要点，有些账户可能会以额外利率吸引您，因此最好仔细检查其期限和任何附加条件，例如最低的定期储蓄是多少。
提前现金是否容易
您在短期内是否有继续用钱的地方。易于访问的账户通常可以给您提供更多方便，让您更快拿到应急资金。但是，如果您愿意锁定资金一段时间，您可能会获得更高的利率。
条款和条件
留意任何警告，包括最低存款或强制性每月储蓄，并注意提款的潜在罚款。注意提款的任何费用，这可能会影响您的储蓄。
纳税
由于有个人储蓄津贴，大多数英国储户无需为利息纳税，但是如果您超过一定的数字，您是有纳税责任的。在开设之前，最好能够提前了解税收知识。我们会在下一章节详细解释。
保护
对于那些已经积累了大量储蓄的人来说，最好不要在任何一个账户中存入超过85,000英镑，这是金融服务补偿计划(FSCS)保证的金额。如果您的总储蓄额更高，请考虑将其分散到多个账户中。
总之，如何选择储蓄账户，取决于您的个人情况。比如说，如果您有立即使用现金的需求，易于访问的账户会更适合您；如果您有买房的计划，可以考虑终身个人储蓄账户，它可以为您带来25%的增值；如果您有每个月储蓄的能力，定期储蓄账户通常为您带来更好的回报；如果您不想多一笔税收开销，那么您可以选择分配一些资金到ISA。对于那些希望在2025年利率下调之前获利的人来说，您可以考虑立刻锁定利率，这样您就不会受到市场下跌的影响。
通常情况下，我们一般都是建议储蓄者可以持有一笔资金（比如三到六个月的收入），把这笔资金存入一个随时可提现的储蓄账户内，以便在紧急情况下使用。然后，如果您还有剩余的闲钱，可以分别作出安排。
我们给大家做了一个简单的提示图，可以供您参考：
储蓄利息可免税吗？
大多数人可以从储蓄中赚取一些利息而无需缴税。在缴纳税款之前，您有着以下几个免税津贴：
1. 您的个人免税额
如果您的个人免税额尚未用在工资、养老金或其他收入上，您可以使用该免税额赚取利息。
2.储蓄起始利率
您还可以获得高达5,000英镑的免税利息，这是您的储蓄起始利率。您的其他收入（例如工资或养老金）越多，您的储蓄起始利率就越低。注意的是，如果您的其他收入为17,570英镑或更多，您没有资格获得储蓄起始利率；如果您的其他收入低于17,570英镑，您的储蓄起始利率最高为5,000英镑。此外，您的个人免税额以外的每1英镑其他收入，都会使您的储蓄起始利率降低1英镑。
举个例子：
您的工资为16,000英镑，储蓄利息为200英镑；
您的个人免税额为12,570英镑，您的工资前12,570镑无需纳税；
您的工资中剩余的3,430英镑（16,000英镑减去12,570英镑）会使您的储蓄起始利率降低3,430英镑；
您剩余的储蓄起始利率为1,570英镑（5,000英镑减去3,430英镑），这意味着您无需为200英镑的储蓄利息缴税。
3. 个人储蓄津贴
您还可以获得高达1,000英镑的免税利息，具体取决于您属于哪个所得税等级，这是您的个人储蓄津贴。要计算您的税级，请将您收到的所有利息添加到您的其他收入中。
| 所得税等级 | 个人储蓄津贴 |
|---|---|
| 基本税级 | 1,000英镑 |
| 更高税率级别 | 500英镑 |
| 附加税率级别 | 0英镑 |
如果您超出以上所说的津贴数额，您必须按照所得税税率对超出免税额的任何利息缴纳税款。如果您有工作或领取养老金，英国税务局会更改您的税码，以方便您自动缴税。如果您的储蓄和投资收入超过10,000英镑，则需要注册自我评估。如果您完成自我评估纳税申报表，请报告其中产生的任何储蓄利息。
如果您没有工作、没有领取养老金或没有完成自我评估，您的银行或建筑协会告诉英国税务局您在年底收到的利息数额，税务局会告诉您是否需要纳税和如何纳税。如果您的储蓄利息低于您的免税额，您可以索回已缴纳的税款。不过，您必须在相关纳税年度结束后4年内索回您的税款。
如果您填写了自我评估纳税申报表，则可以通过该申报表申请退税。如果没有，请填写R40表格并将其发送给税务局。通常来说，税务局会在6周内退还税金。
如果您对个税情况有任何问题，请扫描下方二维码添加我们的联系方式，英国腾邦会计事务所的税务团队会给您提供专业的建议。
（注：本文仅供一般参考，不构成法律或专业意见。如果有任何疑问，请联系专业人士做针对性的咨询。）
END
