请教还Mortgage还是扩建

我是女生 娱乐八卦
#1

Merry Christmas and happy new year everyone!
目前手上有私房钱20千，再过几个月会再有20—30千，总共50来千闲钱。原计划再借点用来扩建，改善居住条件。
这几天和朋友闲聊她说她的mortgage原来2%（她说了，我不记得具体数字了）每月还1500,到期时他们没理就直接变成3000多了，利率成了7% 。后来找了broker，找了个便宜点（貌似5%）的利率，目前还2000多点。数字可能不精准，都是闲聊，她可能也记不清具体数字，我也没认真记。
我还是惊了一下，从1500变成不管2000还是3000都多了很多啊。
我手里的钱老公不知道，原本也根本不想拿出来。去年在他的要求下已经给过20多千了，所以后面学精了不让他知道我有私房钱。
因为老公并不热衷扩建，但我巴不得全屋拆了重新按我的意思建，估计最少得150千。是我想扩建所以就自己存钱。现在的居住条件确实不太好，都不好意思让朋友来家里。如果现在不扩建住还是能住，再将就几年吧。
我的房贷还有150千，15年，目前每月还900,利率1.97% 六月到期。
刚才自己用bank of England的calculator 算了一下，算得似懂非懂的。所以上来听听大家的意见，余钱是现在还房贷还是扩建更优？

本来是想等到六月房贷到期remortgage时再借点一次性把房子弄到位的，刚才网上看了一圈，找到最低的利率是nationwide的五年期4.09% 。几个月前跟老公谈过remortgage多借来扩建的部分我来还，他还原本的部分，因为人家本来就不想扩建嘛，所以只有我自己借自己还了。算了一下按4.09%来算，借100千，每月也还不少，因为现在只欠银行150千利率1.97%每个月都要还900。每个月200—300镑还可以接受，900+我很吃力了，因为有两娃，都是我开支的。也想过等自己存到差不多再扩建，都不知道要存多少年，现在越来越难存下钱了。原来收入低还存的多点。也想过把阁楼改成房间租一两间出去，这样能盖过我借的部分。但想想多一两个陌生人住，我上班早，老公睡得晚，家有两学生娃，要是房客吵或者嫌我们半夜起床睡觉的都是烦心事。

#2

扩建的话这些银子做不了什么。。。先留着现金观望一下呗，个人看法

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#3

不想自己压力那么大，这两年除了应急钱外，手里稍微有点钱就都想着把每年的overpayment还到极限，早点还完，减轻焦虑，但如果以后真的想在做点什么，再重新remortgage

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#4

感觉你现在自己也没理清想干什么，又想改善居住环境，又想寻找理想投资回报，几个目标掺和在一起，既要又要最后就是哪个都决断不了。
比如扩建，主要原因说是改善居住环境，但既然能阁楼改建出租，说明居住空间是足够的，就没有扩建的刚需。
如果只是单纯改善居住环境，把地毯换了，墙壁粉刷下，厕所做防水，花园做个简单的landscape，费用不高而且房子质感会瞬间提升。
你的情况考虑扩建其实更多是投资。拿着扩建的资金成本跟房屋升值做个对比就能决定了。

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#5

理性来看，手头的钱不够还需再借钱才能扩建，目前利率很高，当然是不扩还贷最好。
感性的看，如果对现在的居住环境确实非常不满意，十分连六分都达不到，那就扩吧。既然你花了钱弄房子，两个孩子的费用让老公出吧，毕竟居住环境的改善，他也受益。英国天气糟糕，在家待的时间很长，有个舒服的居住环境，身心皆宜。

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#6

感觉你的婚姻质量很低，和老公也没啥感觉，互相还防备着。人生苦短，别凑合。

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#7

跑题啦，楼主咨询的不是这个。大圣诞节的，楼主开心要紧

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#8

我的选择肯定还贷，求稳！！！

#9

防人之心不可无。正常。
人都是在变化的。 :smile:

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#10

我是你的话会尽快还房贷减少压力。

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#11

谢谢大家热心回复，看来还贷比较好。房子就先自己收拾收拾，等过几年再大整了。

#12

现在利率高，先还掉贷款，每个月可以多存个900，你不是有50K吗，还掉贷款还有35K，足够把家重新装修了。把不影响未来扩建的部分装修成你想要的样子。多存两年钱，等过两年利率降下来还可以再贷款的。

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#13

刚刚看到，可能回复有点晚了。

我确实比较赞同你本来的想法，整个重做。首先要看现在这套房值不值的。我家上一套房子不管是区域还是房子本身的条件，都不值得我再投资。几年前我们在能力范围内换到更心仪的学区，让孩子进了她喜欢的学校。一套很老很旧的房子，然后整个重新改造，设计和申请历时一年，改造花了一年半，房子里所有的内墙的都拆掉重新规划新建的，所有管道和线路都重新铺设。但这个确实需要一家人齐心协力而且资金到位。

扩建阁楼这个需要再谨慎点。首先，扩建阁楼50k不够，记住工人的报价是不包括VAT的，你要自己加上20%。然后工人报价是毛坯的概念，其他刷墙漆，窗户，门，浴室三件套，瓷砖都要另外花钱。其次，英国工人给你的工期，乘以2才是差不多真正的工期，这个你要有心里准备。再有，扩建非常影响生活。比个例子，建阁楼至少要安排全家人搬出去一两周，拆房顶的时候灰非常大，没法住人。工人在复活节期间拆屋顶。我们也是孩子上学，这期间学校放假，我们搬去婆婆家住了两周。最后，扩建过程中要做非常多的决策，除非是全家人有心理准备且一致支持你，要不然你会非常难。另外，像上面有人说的，现在利率很高，你贷款做这个不划算。

扩建阁楼本身这个过程很影响家人生活，扩建完后招租客也是非常影响家人生活的。这两项本身都和你说的想改善家人居住条件 是相冲突的。还是想清楚你最想达到什么目的，如果一步到位的条件不具备，那么有什么是你现在可以做的。如果只是想改善家人生活居住水准，这个50k完全够，像 楼上woaimaorongwanj说的把楼下客厅，重新刷墙换新，或者重新做厨房，花园。其实英国很多人家也是一个房间一个房间改造的。

至于你还贷款，其实可以看看贷款条款细节，一般贷款都是可以每个日历年可以多还10%的，我也是临时才记起来，12月31号才临时操作的。多还的时候，会问你要减月供还是减总的贷款年限，减年限会降低贷款支付总额，减月供会减轻每个月的还款压力，这个自己衡量。

多聊两句你那个朋友，很奇怪啊，她是不是不太管账，或者第一次贷款不太懂，哪有贷款到期不管的，合同里都写着到期后的利率会非常高，一般到期前三五个月就可以开始查了。一般工薪阶层最好贷，不需要找broker，自己跟银行联系就行，很简单而且现在都可以手机上直接操作。我印象中现在的银行利率是4.5%左右或者更低的。除非你那个朋友是自雇。

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#14

非常感谢您热心回复。我那点私房钱已经全部还了房贷了，把允许范围内的overpayment还到顶了。
我这附近有两三家我见过几乎全拆了重做的。不知道具体成本需要多少，但知道邻居后扩侧扩上扩一共170千，我只后和上扩，我预估180千，其中最少100千需要贷款。回头想了想有外人住进来确实很难接受，会很考验脾气和心情，钱永远赚不完，还是住舒服点更重要。
关于房子改善为了省成本大概率就 diy 了吧。自己做不了的就找labour来代劳，慢慢做。
现在冷静下来（看在钱不够的份上）其实自己收拾收拾也还可以。
我房子这个区还可以，周围几个不错的学校。年纪也不小了，没有换房子的打算，就慢慢来，慢慢改善吧。
再次感谢木兰妈妈，感谢各位坛友热心回复。