首付差距近6w英镑！英国年轻人买房全靠“拼爹妈”？“父母银行”揭露房市阶层现实
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2025年05月14日 17:17
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如今，中国年轻人父母资助买房已成为普遍现象——
调查显示，年轻人的购房资金来源依次是自己(83.2%)、父母(56.6%)、伴侣(28.7%)以及伴侣的父母(16.7%)。这意味着，平均每位年轻人购房需动用2.6个“钱包”。更有12.8%的人，为了买房动用了几乎所有可能的经济来源！
但你以为这只是“中国现象”？其实在全球不少国家，“靠父母上车”早已见怪不怪。
30岁独立买房已“不现实”
据英媒报道，“父母银行”（The bank of mum and dad），即父母资助，正在对英国房地产市场产生重大影响，以让自己的孩子以首次购房者的身份，更早一步、以更高价格抢到房产。
换句话说，对于许多30岁以下的在英人来说，如果没有父母的经济支持，拥有住房仍然不是一个现实的目标。
“父母银行”拉大购房首付差距
根据英国金融协会（UK Finance）的一项最新分析，比较了2024年中获得资助的首次购房者（即可能获得家庭经济支持的人）与未获资助购房者之间的差异。
研究结果也毫不令人意外——“父母银行”的存在确实使年轻人的购房能力存在明显差异。获得家庭资助的购房者大约在30岁拥有自己的房产，平均家庭收入为56,000英镑。
他们购买的房产价值通常比未获资助的购房者高出近40,000英镑。而未获资助的购房者尽管平均家庭收入更高，达到65,000英镑，但通常在大约32.5岁时才购房，时间更晚。
这一差异凸显了家庭支持所带来的显著优势，使得年轻购房者能够克服购房负担问题，尽管收入较低，却能购买价值更高的房产。
接受家庭资助的购房者平均支付的首付为118,073英镑，而未获资助的首次购房者平均支付的首付为60,741英镑。差距足足达到6w！！
这种日益依赖家庭支持的趋势，可能在未来进一步加剧房地产市场中现有的不平等现象。
在全英国范围内，有家庭资助的购房者购买房产的平均价格为317,846英镑，而没有获得这类额外支持的购房者平均支付的房价为279,381英镑。
分析发现，首付款金额的差距在伦敦尤为明显。2024年，在伦敦购房的首次购房者中，没有家庭支持的人通常支付的首付款为145,133英镑；而获得家庭资助的购房者平均支付的首付款高达224,054英镑。
印花税与利率政策放大差距
印花税减免政策的影响并不均衡，尤其有利于那些还能获得“父母银行”帮助的人群。
1
印花税免税门槛下调
2025年4月1日起，普通住宅交易的免税门槛下调，购买住宅房产的免税门槛从250,000英镑减半至125,000英镑，意味着更多房产交易将被纳入征税范围。
其次，首次购房者（First-Time Buyers）可以享受的优惠也被调整：
- 免税门槛将从425,000英镑下调至300,000英镑；
- 适用5%印花税的最高房价门槛从625,000英镑降至500,000英镑；
- 若房价超过500,000英镑，购房者将无法享受任何首次购房优惠，需按正常印花税税率缴税。
该新政下，获得家庭资助的首次购房者数量已经出现不成比例的增长，这表明一些家庭可能在动用自身房产财富来帮助子女提前进入房地产市场。
2
基准利率下调提振房市
上周，英国央行将基准利率从4.5%下调至4.25%。住房市场专家表示，此次降息可能有助于激发购房者兴趣，已有多家贷款机构推出利率低于4%的按揭产品。
英国金融协会分析主管James Tatch表示：“首次购房者对英国住房市场至关重要，他们有助于推动整个房产交易链条的流转，维持市场的整体流动性。
但对家庭支持的依赖日益加深，这有可能加剧住房市场的不平等。我们迫切需要一个平衡的方案，同时解决供应与可负担性问题，确保每个人都有机会迈进住房拥有的大门”。
3
英国购房如何合法节税？
不过话又说回来，无论您是否有“父母银行”的家庭资助，在英国购房这件事情上，当然是越省越好，毕竟谁也不想多花“不必要的钱”。
这里，我们列出了几项税务优化建议，希望可以帮助您减少不必要的支出：
- 巧用信托结构转移资金
通过设立家庭信托（Family Trust）转移购房资金，可以在一定程度上避免未来赠与税（Inheritance Tax, IHT）或资本利得税（Capital Gains Tax, CGT）的问题，尤其适用于高净值家庭。
- 区分首次购房身份
确保由子女以单独身份购买首套房，避免因父母联名或出资结构不当而丧失首次购房者资格，从而无法享受印花税减免。
- 避免“附带赠与”引发税务负担
若父母直接出资购房并将房产登记在子女名下，需注意此类行为在英格兰可能构成可征税赠与（potentially exempt transfer）。合理规划转账时间和金额，有助于规避未来税负。
- 运用“有限公司购房”避税策略
对于考虑出租房产的家庭，可考虑通过设立公司持有房产，从而将租金收入纳入企业所得税体系，并利用公司可扣除项目优化整体税务结构。
- 咨询专业税务顾问定制方案
不同家庭的财务结构差异较大，建议在购房前咨询英国本地专业税务顾问或会计师，获得最合适的税务筹划方案，确保合规与节税兼顾。
（注：本文仅供一般参考，不构成法律或专业意见。如果有任何疑问，请联系专业人士做针对性的咨询。）
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