英国养老金 “海啸” 凶猛：190 万老人陷贫困泥潭，年轻一代的退休钱还够花吗？
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2025年07月23日 17:01
“你为你的养老生活储蓄资金了吗？”
“英国正面临养老金领取者贫困的‘海啸’！ ”
2025 年 7 月 21 日，英国工作与养老金事务大臣莉兹・肯德尔的这番警告，像一颗重磅炸弹，在英国社会炸开了锅。到底是什么样的困境，让这位大臣用 “海啸” 这样触目惊心的词来形容？今天，我们就来深入聊聊英国正在上演的这场养老金危机。
PART. 1
触目惊心的现状：190 万老人挣扎在贫困线边缘
最新研究数据显示，英国约 16% 的养老金领取者，也就是大约 190 万人，正生活在贫困之中。这可不是一个小数字，相当于一个中等城市的人口规模。**在这些贫困的养老金领取者中，有 14% 的人仅依赖国家养老金生活。**每周大约 110 英镑的收入，听起来似乎还能糊口，但实际上，这远低于英国的贫困线。
72 岁的泰勒老人就是其中一员。**他每月的养老金收入是 1188 英镑，可扣除能源和食品开支后，就只剩下 92 英镑了。**这点钱，别说应对突发状况，就连想偶尔改善一下伙食都成了奢望。更让人揪心的是，未来物价还在上涨，他的日子只会越来越难。
（莉兹·肯德尔 （Liz Kendall） 在宣布成立养老金审查委员会后参观了伦敦西部斯坦福布鲁克的一个巴士站。摄影：乔丹·佩蒂特/宾夕法尼亚州）
不同群体面临的困境也大不相同。女性的情况尤为严峻，即将退休的女性，私人养老金储备仅为男性的一半。50 多岁的女性，每周从私人养老金拿到的收入平均约 100 英镑，而男性则能达到 200 英镑。
自雇人群的处境也同样令人堪忧。仅有五分之一的自雇人士在为退休储蓄，这个比例相比上世纪 90 年代末大幅下降。更让人担忧的是，超过 300 万自雇者完全没有任何退休储蓄 ，他们的晚年生活，可能将是一个很大的难题。
PART. 2
代际贫困加剧：未来退休者日子可能更难过
如果你觉得现在的情况已经够糟了，那未来可能会更让人失望。专家预测，到 2050 年，退休者的私人养老金年收入可能比现在的退休者少 800 英镑。
这一趋势和 45% 的适龄劳动人口未参与养老金储蓄直接相关。而生活成本危机，比如能源价格飙升、租金上涨，更是进一步挤压了人们的储蓄空间。
年轻一代的日子更不好过。房价高企，租金又贵，很多年轻人别说为退休储蓄了，就连买房都成了遥不可及的梦想。正如肯德尔所说：“年轻人连买房希望都没有，被房租压得喘不过气。”
PART. 3
背后的原因：多重因素交织，让养老金危机雪上加霜
0 1
养老金储蓄危机重重
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**自动登记门槛成 “拦路虎”：**当前自动加入养老金计划的收入门槛为年收入 1 万英镑，这就导致低收入者和多份兼职者被排除在外。据统计，约 900 万英国人养老金严重不足，私人养老金年收入仅 3650 英镑，仅为平均水平的 43%。
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**自雇与低收入群体 “储蓄难”：****自雇人士中只有 20% 在储蓄养老金，**低收入私营部门员工的储蓄率也同样低迷，仅为 25%。此外，少数族裔（如巴基斯坦和孟加拉裔）的储蓄率也显著低于平均水平。
02
生活成本与通胀压力 “步步紧逼”
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能源与住房负担沉重： 2025 年，能源账单预计达到年均 2800 英镑，是一年前的两倍，导致五分之二的家庭将收入的 10% 以上用于能源支出。 对于租房的养老金领取者来说，情况更糟，约 40% 的贫困养老金领取者为租户，租金上涨让他们的生活更加拮据。
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**储蓄实际收益 “缩水”：**现金 ISA 的平均利率仅为 1.85%，远低于 5.5% 的通胀率，这就导致养老金领取者的储蓄实际价值持续下降。比如，持有 2.5 万英镑现金 ISA 的退休者，每年实际损失约 912.5英镑购买力。
03
政策与制度存在 “缺陷”
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国家养老金 “不够花”： 当前国家养老金每周约 230英镑，仅为平均收入的 35%，低于经合组织（OECD）建议的最低保障标准 50%。虽然有 “三重锁定” 机制确保养老金每年按通胀、工资增长或 2.5% 中的最高值上调，但政府明确表示不会调整该机制。
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福利申领 “遇难题”： 英国77% 的贫困养老金领取者未申请养老金信贷或住房补贴，部分因收入略高于申领门槛（如 70 万人收入超过养老金信贷资格线）。这些福利虽不直接征税，但未申领者可能被迫依赖应税收入，导致税务负担加重。例如，一名年收入 13,000 英镑的退休者若未申请养老金信贷，需缴纳 96.6 英镑税款，而实际可支配收入仅 12,903 英镑，仍低于贫困线。
PART. 4
政府出手了，但效果如何？
面对日益严峻的养老金危机，英国政府也采取了一些措施，但效果似乎并不理想。
01
短期政策调整 “杯水车薪”
2025 年 1 月，政府推出了能源补贴，给养老金领取者额外 300 英镑，还对福利进行了调整。不过，这些措施的力度有限。比如，普遍信贷扣除上限从 25% 降至 15%，但对于高债务群体来说，帮助并不大。
02
长期改革方向 “任重道远”
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养老金委员会重启： 政府重新设立了养老金委员会，计划在 2027 年提出建议，重点是降低自动登记年龄和收入门槛，探索 “边车” 储蓄账户以提高流动性。
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立法与监管改革： 《2025 年养老金计划法案》允许提取 DB 计划盈余，但盈余集中在大型计划中，可能会加剧代际不平等。养老金监管机构（TPR）推出了数据战略，旨在通过技术手段改善治理，但目前还没有显示出直接效果。
03
结构性矛盾 “难以破解”
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代际财富失衡：养老金财富集中在老年群体，而年轻一代因为房价高企和租金压力，很难积累储蓄。
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**政策执行滞后：**自动登记扩展和福利申领简化等措施进展缓慢，比如养老金信贷的全申领仅能减少约 5% 的贫困率。
PART.5
未来展望：我的养老生活将何去何从？
肯德尔的 “养老金贫困海啸” 警告，反映出英国养老金体系存在着深层危机。储蓄不足、通胀侵蚀、政策滞后与代际不平等相互交织，这场养老金危机，不仅关乎英国老人的晚年生活，也影响着年轻一代群体对于个人收入的支配。这场海啸将何去何从，腾邦将持续关注。
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最后，问题来了，你为你的养老生活准备充足的资金了吗？
你为养老金储蓄了吗？ 单选
有储蓄
没有储蓄
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END
