不记得在哪里看到说life insurance 要买，而且也早买越便宜。
我最近问了几家，结果选择困难症了。
买的初衷是因为有房贷，万一一方意外挂了或者俩大人挂了，至少能给孩子们保住房子继续住。
分单独买和组队买，夫妻分开买两份比俩人一起买一份的贵些，
夫妻分开买，每月交的多，如果两个人同时挂了，赔两份。如果一个人挂了，保险赔了，另外一方仍持有保险 （但这种情况下，房贷已付清，活着的不如停掉，换个持平的保险，但那时候因为年纪问题，每月会更贵）
夫妻一起买，每月交的少，如果两个人同时挂了，只赔一份。如果一个人挂了，保险赔了，另外一方就没保险了。（这种情况下，再开一个新的保险，同样因为年纪问题会比较贵）
还分赔付持平和赔付降低两种，这种主要是针对房贷，房贷会逐年降低，这样需要的资金就会逐年减少，就可以选赔付逐年降低。
想问问大家都怎么安排的，如何选，集思广益。@anncmy
如果房貸是兩個人的名字就都買吧。
我是各買各的，就是感覺誰挂了都能賠。兩個都挂了，也一樣，都只是賠房貸剩餘部分，我買的就是賠付房貸的life insurance。沒有其他賠付的，就如你説的，爲了孩子保住一個房產而已。
我不会选房贷递减式的这种的，价格并没有比level的便宜很多，叠加通货膨胀，实际递减得比想象的还要快，只需10年保额就所剩无几。万一你后面再升级房子貸更多的款的话，完全cover不了一点。
俩人组团买也有各种坑，也没比分开买便宜一半，万一离婚还挺麻烦的感觉，还是分开灵活些，自己拿命换的钱想怎么分配就怎么分配。
我给我们家bread winner买了大单，给我自己只买了小单，毕竟我的命不值钱，死了就死了吧。
这个想的挺周到的，毕竟谁也不知道五年后会怎样。
那如果你提早很久就还完了房贷怎么算？我咋记得跟房贷剩多少没关系，就按照原金额每年递减，哪年死了按哪年剩的金额赔付啊？
對的，賠付金額減少，但是保費是不減的。所以到後面那兩年可以考慮取消的了~
提前還完了房貸就取消掉就好了。然後再另外找那種跟房貸不挂鈎的保險就行了~
跟房貸挂鈎和不挂鈎的是不同的。
如果是跟房贷挂钩的，提前还清房贷就取消保险。
另外持平的比递减的贵，每月交的多，递减的就是因为以后会赔的少，所以整体少交。
再问一下懂得人，保险是不是除了跟本人年龄，健康这些挂钩外，跟国家得存款利率有没有关系？
应该是没的。 但和RPI 有关。
我家是买了和mortgage 余额相同的定额。每年保额会根据 RPI涨一点，保费也是爬升的。
此外还有个critical illness. 30多岁开始买的，那个时候不贵。 买到我们55岁终止。
你买多少额度还要记得考虑单位的pension schemes是否有 life cover ，就是如果death in service 会有一系列的赔付，通常包括几倍年薪的lump sum 外加自己交的养老金返还等等。 具体可以看下小字。
这个好贵，感觉不值，还不如买私人医疗保险。
我看了这个觉得时间长了也是大坑，因为每年的涨幅比例是inflation再加1-2%的“手续费”，连续每年都涨的话“手续费”复利也蛮厉害的。我琢磨着通胀率高的时候搞搞，通胀低的年头不搞好了。
我现在看的都是赔付逐年递减的，考虑以后房贷只会减少。
现在给我报价的几个，每月的保费都是固定的，没有浮动。
逐年递减的就是没有可浮动的选项，所以叠加效应很大。你想啊，这两年连续通胀7%，再加上递减，保额一下就贬值了将近20%。当然，你的房屋贷款也“贬值”了，所以也没啥，哈哈。
我主要是除了房贷还想给孩子留点钱，所以要考虑通胀问题。
我不太懂这些叠加效应。但你启发了我从价格角度看，如果每个月的保费相差不是一倍，确实没必要买递减式的。
我们刚刚翻新了整栋房子，所有可以扩建的地方都做了， 从上到下包括墙都是新的，大概率不会再升级房子或贷更多款了。我家俩孩子，倒是需要考虑一下大学的学费这些。
你说的那个10年所剩无几，我也不是很理解，我选的是和房贷同样长度的。不管我是明年挂了还是房贷最后两年挂了，保险应该都能cover我剩下的房贷吧。不过确实最后几年房贷应该剩的不多，可以设置少几年。
至于你那个一个人大单一个人小单，我觉得这个跟收入比重挂钩是合理的，我家收入大概4/6开，所以买一样的。
我做了张excel 表
家里所有人的年龄，房贷本金每年大概余额，孩子们从18岁开始上大学的学费（round up to 10k)，。。。列在一起，得出我家老大大学一年级那年的房贷支出+学费支出是历年费用里的支出最高额，最差的情况就是在那年我俩有一个挂了。所以这个金额就该是我保的金额。老二大学毕业+1年应该是我保险的截止年限。从那年开始，我俩任何一个挂了，即使没保险，剩下那个人也可以轻松养家+付房贷。不过如果第二个人挂了，孩子就可怜了，不过那几年我俩可能也能拿到我们父母的遗产了，所以感觉应该够，要不然就是+5年，保个险。
我选持平而不是递减。两人一起，这样即使一个人挂了，保险够剩下的房贷，学费和其他支出。而且即使第二个人随后也挂了，余钱够孩子们不用卖掉房子。不过这又涉及到遗产税了， 要开始写遗嘱了。
私人医疗保险和critical illness不是一回事啊。
Critical illness 保万一得了保的那些病里的一种，有赔付。 critical illness要赔付了都是治不好生存期低于12个月。
私人医疗保险 只是保看病医疗费用。
Life insurance 本身就包括了这个，生存期不到12个月可以提早赔付的。
所以我都不知道买 critical illness 的点在哪里，可能对拿高工资的人有用吧，好像可以赔好几个月的工资。
人寿险指定受益人放 trust 就没有遗产税了。
我也被你启发了，本来我觉得买2份持平的，一份40年一份20年，40年保房贷20年保生活费，现在想想20年那份改成递减的40年可能更好，不然万一21年的时候挂了就亏大了。
比方中风了不能做之前工作了， critical illness能赔付。 赔多少看买的标准。
Life insurerance 就死亡或即将死亡一种赔付触发点。 critical illness 是好几十个，不至于生个大病生活质量翻天覆地那种。
我家一开始critical illness也没买。 后来孩子上私校，开始买的， 负担增大，每个月cash flow 那时只有一人工资的话挡不住。